UVG-Zusatzversicherung (UVGZ)

Zweck und Rechtsnatur

Die obligatorische Unfallversicherung deckt den Lohn nur bis zum Höchstbetrag des versicherten Verdienstes von CHF 148’200 (Stand 2026), ersetzt bei Arbeitsunfähigkeit 80 Prozent, erstattet Heilungskosten in der allgemeinen Abteilung und kürzt Leistungen bei Grobfahrlässigkeit oder Wagnissen. Die UVG-Zusatzversicherung schliesst diese Lücken. Sie ist – anders als das Obligatorium – ein privatrechtlicher Kollektivvertrag nach VVG, den der Arbeitgeber als Versicherungsnehmer für alle Mitarbeitenden oder für definierte Personengruppen (etwa Kader) abschliesst; Versicherer sind Privatversicherer und Krankenkassen, nicht aber die Suva. Der Vertrag setzt eine bestehende UVG-Versicherung voraus und folgt in der Regel deren Unfallbegriff, kann aber eigene Ausschlüsse und eine Gesundheitsprüfung für Kapitalleistungen vorsehen.

Typische Leistungsbausteine

Marktüblich sind je nach Anbieter folgende Module: Versicherung des Überschusslohns zwischen CHF 148’200 und einem vereinbarten Maximum (häufig CHF 300’000) für Taggeld und Renten; Ergänzung des Taggelds von 80 auf 90 oder 100 Prozent des Lohns, teils ab dem Unfalltag, wodurch die Lohnfortzahlungspflicht nach Art. 324b OR abgefangen wird; Heilungskosten in der halbprivaten oder privaten Spitalabteilung weltweit; Übernahme der Kürzungen, die das UVG bei Grobfahrlässigkeit, Wagnissen oder verspäteter Meldung vornimmt; Kapitalleistungen bei Invalidität nach Gliedertaxe, meist mit Progression, und bei Tod; sowie Kapital- oder Rentenleistungen zur Ergänzung der UVG-Invalidenrente von 80 auf 90 oder 100 Prozent. Die Prämie berechnet sich pro Modul in Promille der deklarierten Lohnsumme, getrennt nach UVG- und Überschusslohnbereich, und ist – soweit nicht anders vereinbart – vom Arbeitgeber zu tragen.

Abgrenzung und Praxis

Von der Krankentaggeldversicherung unterscheidet sich die UVGZ durch das versicherte Ereignis (Unfall statt Krankheit), von der Kollektiv-Unfallversicherung für nicht UVG-unterstellte Personen durch ihre Akzessorietät zum Obligatorium. Deutschland und Österreich kennen kein direktes Gegenstück, weil dort die Gruppenunfallversicherung neben die auf Arbeitsunfälle beschränkte gesetzliche Unfallversicherung tritt und Freizeitunfälle eigenständig deckt. Für Broker ist die UVGZ zusammen mit UVG und Krankentaggeld der Kern der betrieblichen Personenversicherung; Koordination der Taggeldhöhe, Überschusslohn und Kaderdeckungen sind die zentralen Gestaltungsfragen.

Vergleich und Abgrenzung

Die UVGZ ist stets freiwillig, im Gegensatz zum obligatorischen UVG-Grundschutz, den sie ergänzt, und wird regelmässig zusammen mit der Krankentaggeldversicherung und der Spitalzusatzversicherung zu einem vollständigen Employee-Benefits-Paket kombiniert: Die UVGZ schliesst die spezifischen Lücken des Unfallobligatoriums (Überschusslohn, Taggeldaufstockung, Privatabteilung, Grobfahrlässigkeitskürzungen), die Krankentaggeldversicherung sichert eine vergleichbare Lohnersatzleistung bei Krankheit statt Unfall, und die Spitalzusatzversicherung erweitert die Abteilungs- und Behandlungswahl über den Unfallkontext hinaus. Arbeitgeber koordinieren die drei Deckungen üblicherweise so, dass Leistungshöhe und Wartefristen unabhängig davon übereinstimmen, ob eine Absenz unfall- oder krankheitsbedingt ist.