Spital und Pflegeheim
Risikoprofil für ein Spital oder Pflegeheim (stationäre medizinische Versorgung oder Pflege mit Unterbringung): die im Underwriting typischerweise erfassten Risikomerkmale und die daraus resultierende Versicherungsprogrammarchitektur.
Risikobild
Spitäler und Pflegeheime verbinden einen rund um die Uhr im Schichtbetrieb laufenden Betrieb mit einer Patienten- oder Bewohnerschaft, die sich grösstenteils nicht selbständig evakuieren kann, eine erhöhte Brandlast durch Betten, Medizinalgase und elektrische Geräte sowie ein Personal, das Belastungen durch Patiententransfers, Nadelstichverletzungen und Gewalt durch verwirrte oder aufgebrachte Personen ausgesetzt ist. Typische Schadentreiber sind Brand (mit Personenschutzfolgen, die den reinen Sachschaden weit übersteigen), Berufs- und Betriebshaftpflichtansprüche aus Behandlungs- oder Pflegefehlern sowie Sturzereignissen, und personalbedingte Schäden aufgrund hoher physischer und psychischer Belastung, Schichtarbeit und Personalfluktuation. Ein Brand oder Versorgungsausfall, der eine Verlegung von Patienten oder Bewohnern erzwingt, kann zudem eine Betriebsunterbrechung auslösen, die in keinem Verhältnis zum reinen Sachschaden steht.
Zu erfassende Risikomerkmale
Die nachfolgende Übersicht wird aus den mit diesem Profil verknüpften Risikomerkmalen generiert und nach Kategorie gruppiert; Details zu Underwriting-Logik, Nachweisen und Massnahmen finden sich auf den jeweiligen Merkmalsseiten.
Deckungsarchitektur
Die Betriebshaftpflichtversicherung deckt Personen- oder Sachschäden Dritter aus dem Betrieb der Einrichtung, während die Berufshaftpflichtversicherung Ansprüche aus ärztlichen oder pflegerischen Behandlungsfehlern des eigenen Personals abdeckt. Die Unfallversicherung der Arbeitnehmenden ist in der Schweiz angesichts der körperlich anspruchsvollen, im Schichtbetrieb geleisteten Pflegearbeit obligatorisch (UVG). Die Sach-Allgefahrenversicherung schützt Gebäude, Medizinaltechnik und Einrichtung, ergänzt durch eine auf dieselben Gefahren und die gleiche Haftzeit abgestimmte Betriebsunterbrechungsversicherung für Ertragsausfälle durch Stationsschliessungen oder erzwungene Patientenverlegungen. Cyberdeckung gewinnt angesichts der Sensibilität von Patientendaten und der Abhängigkeit klinischer und administrativer Systeme von durchgehender Verfügbarkeit an Relevanz.
Prävention
Präventionsschwerpunkte sind ein Brandschutzkonzept, das gezielt auf eine nicht selbständig evakuierbare Nutzung ausgelegt ist (inklusive Brandabschnittsbildung, Rauchschutzmassnahmen und horizontaler oder gestaffelter Evakuierungsstrategie), eine bis in Patienten- und Bewohnerbereiche reichende automatische Branderkennung, regelmässige, auf das Personal zugeschnittene Brandschutzübungen für die Evakuierung Dritter statt der eigenen Person, sowie ein strukturiertes Programm für rückengerechte Patiententransfers und Gewaltprävention am Arbeitsplatz zur Kontrolle der für die UVG-Prämien massgebenden Gefahrenklasse.
- Art
- Betrieb
- Klassifikation
- NOGA 86.10 – Krankenhäuser, NOGA 87.10 – Pflegeheime, NACE Q86 / Q87
Zu erfassende Risikomerkmale
Betrieb
- Schichtbetrieb — Der Schichtbetrieb erfasst, ob ein Produktions- oder Verarbeitungsstandort im Ein-, Zwei-, Drei- oder Dauerschichtbetrieb läuft, da dieses Muster den Überwachungsgrad, den Verschleiss der Anlagen und die Häufigkeit kritischer Anfahr- und Stillstandsereignisse massgeblich bestimmt.
Personen
- Mitarbeiterzahl — Die Mitarbeiterzahl erfasst die Gesamtzahl der beim Versicherungsnehmer beschäftigten Personen und dient zur Bemessung des Expositionsumfangs in der Haftpflicht-, Unfall- und Kollektivkrankenversicherung sowie als Benchmark-Basis pro Mitarbeitendem.
- Fluktuationsrate — Die Fluktuationsrate erfasst den jährlichen Anteil der ausscheidenden und neu eingestellten Mitarbeitenden und dient als Indikator für Ausbildungslücken, Betriebsklima und operationelles Risiko in der Haftpflicht- und Unfallversicherung.
- Sicherheitsschulungen — Sicherheitsschulungen erfassen, ob der Versicherungsnehmer ein strukturiertes, dokumentiertes Arbeitssicherheits-Schulungsprogramm für Mitarbeitende betreibt – ein zentraler Minderungsfaktor im Unfall- und Haftpflicht-Underwriting.
- Gefahrenklasse Suva — Die Gefahrenklasse Suva erfasst die dem Betrieb zugeordnete Risikokategorie gemäss Tarif der schweizerischen Berufsunfallversicherung und bestimmt den Grundprämiensatz, der auf die versicherte Lohnsumme angewendet wird.
Brandschutz
- Brandschutzkonzept — Das Merkmal Brandschutzkonzept bestätigt, ob für einen Standort ein dokumentiertes, in sich stimmiges Brandschutzkonzept mit baulichen, technischen und organisatorischen Massnahmen vorliegt – eine in Sachversicherungsanträgen regelmässig abgefragte Angabe.
- Brandmeldeanlage — Die Brandmeldeanlage erfasst, ob und in welchem Umfang und nach welchem Auslegungsstandard ein Standort mit automatischer Branddetektion ausgestattet ist – eine in Sachversicherungsanträgen regelmässig abgefragte Angabe.