Gruppenversicherung (Group Insurance)
Die Gruppenversicherung versichert eine Vielzahl von Personen einer definierten Gruppe unter einem einheitlichen Rahmenvertrag mit vereinfachten Aufnahmebedingungen.
Vergleichsprofil
- Versichertes Interesse
- Das kollektive biometrische oder gesundheitsbezogene Interesse der Mitglieder einer definierten Gruppe (Arbeitnehmende, Vereinsmitglieder), die durch einen Versicherungsnehmer wie einen Arbeitgeber oder Verband unter einem einzigen Rahmenvertrag versichert werden.
- Bemessungsgrundlage
- Grösse und Zusammensetzung der Gruppe, Kollektives bzw. durchschnittliches Risikoprofil statt Individualprüfung, Branche und Tätigkeit der Gruppe, Gewählte Leistungshöhe, Schadenverlauf bei grösseren Gruppen
- Typische Limiten
- Die Versicherungssummen sind meist je Gruppenkategorie standardisiert (etwa als Mehrfaches des Gehalts) statt individuell risikogeprüft; grössere Gruppen können erfahrungsbasiert tarifiert werden.
- Zielsegmente
- Arbeitgeber (betriebliche Gruppenverträge), Vereine und Verbände, Zielgruppen mit gemeinsamem Interesse
Versicherte Ereignisse
- Tod, Invalidität, Unfall oder Krankheit gemäss der zugrunde liegenden, in die Gruppenversicherung eingebundenen Lebens-, Unfall- oder Krankendeckung
Kernausschlüsse
- Ausschlüsse der zugrunde liegenden gebündelten Deckung gelten unverändert
- Ausscheiden aus der Gruppe beendet den Versicherungsschutz grundsätzlich (vorbehaltlich eines Fortführungsrechts)
- Krieg und kriegsähnliche Ereignisse
- Vorerkrankungen, soweit das zugrunde liegende Produkt individuell risikogeprüft wird
Begriff
Die Gruppenversicherung ist ein Versicherungsvertrag, der zwischen einem Versicherer und einem Versicherungsnehmer (etwa einem Arbeitgeber, Verein oder Verband) für eine Vielzahl von Personen einer klar definierten Gruppe (etwa Arbeitnehmer eines Unternehmens oder Mitglieder eines Vereins) abgeschlossen wird, wobei die einzelnen Gruppenmitglieder als versicherte Personen in den Vertrag einbezogen werden.
Vereinfachte Risikoprüfung
Da bei einer Gruppenversicherung eine grössere Anzahl von Personen gemeinsam versichert wird, kann der Versicherer regelmässig auf eine individuelle Gesundheitsprüfung jedes einzelnen Gruppenmitglieds verzichten oder diese deutlich vereinfachen, da sich das Risiko der Antiselektion durch die kollektive Versicherung einer weitgehend zufällig zusammengesetzten Gruppe erheblich reduziert.
Vorteile und typische Anwendungsfälle
Gruppenversicherungen bieten den versicherten Personen häufig günstigere Konditionen als eine vergleichbare Individualversicherung, da administrative Kosten und Vertriebskosten gebündelt werden; typische Anwendungsfälle sind die betriebliche Altersvorsorge, Gruppenunfallversicherungen für Vereinsmitglieder oder Gruppenlebensversicherungen als Zusatzleistung des Arbeitgebers, wobei beim Ausscheiden eines Gruppenmitglieds häufig ein Recht auf Fortführung des Versicherungsschutzes als Einzelvertrag vorgesehen ist.
Vergleich und Abgrenzung
Die Gruppenversicherung ist keine eigenständige Versicherungssparte, sondern ein Vertrags- und Vertriebsmechanismus, der meist genutzt wird, um Gruppenunfalldeckungen, Spitalzusatzversicherungen, internationale private Krankenversicherungen oder UVG-Zusatzdeckungen für Arbeitnehmende oder Vereinsmitglieder zu günstigeren, kollektiv verhandelten Konditionen bereitzustellen als eine vergleichbare Einzelpolice. Die Abgrenzung zur individuell risikogeprüften Police liegt in der vereinfachten oder entfallenden Gesundheitsprüfung, der Risikobündelung und der Abhängigkeit des fortdauernden Schutzes von der Gruppenmitgliedschaft, weshalb Fortführungsrechte für ausscheidende Mitglieder ein Standardmerkmal sind.