Accidental Death & Dismemberment (AD&D)

Begriff und Funktionsweise

AD&D ist das angloamerikanische Grundmodell der kapitalbildenden Unfallleistung. Bezugsgrösse ist die Hauptsumme (Principal Sum), die bei unfallbedingtem Tod innerhalb einer definierten Frist – häufig 90 bis 365 Tage nach dem Unfall – vollständig ausgezahlt wird. Für nicht tödliche Verletzungen enthält die Police eine Verlusttabelle (Schedule of Losses): Der Verlust beider Hände, beider Füsse oder der Sehkraft beider Augen sowie die dauernde Vollinvalidität werden in der Regel mit 100 Prozent, der Verlust einer Hand, eines Fusses oder eines Auges mit 50 Prozent und der Verlust eines Daumens oder Zeigefingers mit 25 Prozent der Hauptsumme entschädigt; Lähmungen werden teilweise mit bis zu 200 Prozent bewertet. «Loss» meint dabei meist die physische Abtrennung oder den vollständigen und unwiederbringlichen Funktionsverlust. Ein Beispiel aus der Praxis: Group-PA-Wordings führen den Unfalltod und die dauernde Vollinvalidität mit 100 %, den Verlust des Gehörs auf einem Ohr mit 30 %, den Verlust der Linse eines Auges mit 60 % und den Verlust eines Daumens mit 25 bis 30 % der Capital Benefit Sum Insured, Verbrennungen dritten Grades werden nach betroffener Körperoberfläche bewertet; «Loss of Limb» wird als Abtrennung am oder oberhalb des Hand- bzw. Fussgelenks oder als dauernder Gebrauchsverlust definiert.

Verbreitung und Vertragsformen

In den USA wird AD&D häufig als Zusatz (Rider) zur Gruppenlebensversicherung des Arbeitgebers oder als eigenständige Gruppenpolice angeboten und dann umgangssprachlich als «Double Indemnity» bezeichnet, weil sich der Todesfallschutz bei Unfalltod verdoppelt. Im Londoner Markt und in internationalen Programmen bildet AD&D den Kern der Group Personal Accident Insurance, ergänzt um Temporary Total Disablement (wöchentliches Taggeld) und Medical Expenses; die Versicherungssummen werden als fester Betrag oder als Vielfaches des Jahresgehalts festgelegt. Business Travel Accident, Key-Person- und Sports-PA-Deckungen folgen derselben Systematik.

Abgrenzung zur kontinentaleuropäischen Praxis

Gegenüber der Gliedertaxe der deutschsprachigen Märkte arbeitet AD&D mit weniger, aber gröber gestuften Verlustpositionen und kennt weder eine Progression noch eine medizinische Gesamtbetrachtung für nicht gelistete Beeinträchtigungen; Teilfunktionsverluste werden nur erfasst, wenn die Police eine Permanent-Partial-Disablement-Skala enthält. Bei internationalen Gruppenunfallprogrammen ist daher zu klären, ob lokale Policen nach Gliedertaxe oder nach AD&D-Tabelle leisten und wie die Definitionen von Tod, Verlust und Vollinvalidität zwischen Master- und Lokalpolice harmonisiert werden.