Reiseversicherung (Travel Insurance)
Die Reiseversicherung bündelt verschiedene Deckungsbausteine für Risiken im Zusammenhang mit einer Reise, insbesondere Rücktrittskosten, medizinische Notfälle im Ausland, Reisegepäck und Reiseunterbrechung.
Vergleichsprofil
- Trigger
- Occurrence (Schadenereignis)
- Versichertes Interesse
- Das finanzielle Interesse der reisenden Person an Reisekosten, medizinischen Kosten und Gepäck, die durch Krankheit, Unfall oder andere Störungen vor oder während einer privaten oder geschäftlichen Reise gefährdet werden.
- Bemessungsgrundlage
- Reisedauer, Zielregion, Gewählter Deckungsumfang (Einzelreise vs. Jahresversicherung), Alter der reisenden Person (bei den medizinischen Bausteinen)
- Typische Limiten
- Die Stornodeckung erstattet die tatsächlichen Reisekosten bis zur Buchungssumme; medizinische Kosten im Ausland und die Gepäckdeckung werden als feste Versicherungssummen pro Reise oder pro Vertragsjahr festgelegt.
- Typische Selbstbehalte
- Die Gepäckversicherung sieht meist einen kleinen Selbstbehalt pro Schadenfall vor; Stornokosten- und Krankheitsbausteine werden üblicherweise ohne Selbstbehalt erbracht.
- Zielsegmente
- Privatkunden, KMU
Versicherte Ereignisse
- Reiserücktritt wegen Krankheit oder Unfall vor Reiseantritt
- Medizinische Behandlungskosten und Rücktransport im Ausland
- Verlust, Beschädigung oder Diebstahl des Reisegepäcks
- Vorzeitiger Abbruch der Reise
Kernausschlüsse
- Bei Buchung bereits bekannte Vorerkrankungen
- Bei Vertragsschluss bereits den Reiseantritt gefährdende Ereignisse
- Krieg und Terrorismus (sofern nicht ausdrücklich eingeschlossen)
- Vorsätzlich oder grob fahrlässig verursachte Schäden
Begriff
Die Reiseversicherung fasst verschiedene, in der Regel modular kombinierbare Deckungsbausteine zusammen, die spezifische Risiken im Zusammenhang mit einer privaten oder geschäftlichen Reise abdecken. Sie wird üblicherweise als eigenständiger, zeitlich befristeter Vertrag für eine einzelne Reise oder als Jahresversicherung für alle Reisen innerhalb eines Kalenderjahres angeboten.
Typische Bausteine
Zu den zentralen Bausteinen zählen die Reiserücktrittskostenversicherung (Stornoversicherung), die bei krankheits- oder unfallbedingter Nichtantretung der Reise die stornobedingten Kosten erstattet und häufig auch als eigenständige, von den übrigen Reiseversicherungsbausteinen losgelöste Police angeboten wird, die Auslandsreisekrankenversicherung für medizinische Behandlungskosten und Rücktransport im Krankheitsfall, die Reisegepäckversicherung für Verlust, Beschädigung oder Diebstahl des Gepäcks sowie die Reiseabbruchversicherung für Mehrkosten bei vorzeitiger Beendigung der Reise.
Besonderheiten der Risikoprüfung
Da Reiseversicherungen häufig kurz vor Reiseantritt und mit vergleichsweise geringem Prämienvolumen abgeschlossen werden, verzichten Versicherer meist auf eine individuelle Risikoprüfung und kalkulieren die Prämie stattdessen pauschal nach Reisedauer, Zielgebiet und Deckungsumfang; bei bereits bestehenden Vorerkrankungen oder bereits eingetretenen, den Reiseantritt gefährdenden Ereignissen zum Zeitpunkt des Vertragsschlusses sehen die Bedingungen regelmässig einen Leistungsausschluss vor.
Vergleich und Abgrenzung
Die Reiseversicherung ist das individuell erworbene Gegenstück zur Geschäftsreiseversicherung, die ein Arbeitgeber auf Deklarationsbasis jährlich für seine Belegschaft abschliesst; beide Produkte werden regelmässig ergänzt statt ersetzt, da private Reiseanteile, mitreisende Familienangehörige und Stornokostenbausteine üblicherweise nur über die individuelle Reisepolice gedeckt sind. Die Auslandsreisekrankenversicherung kann als eigenständiger Baustein allein für das Krankheitskostenrisiko erworben werden, und die Assistanceversicherung liefert die Alarmzentralen-Organisation, die die zugesagten Leistungen der Reiseversicherung in konkrete Hilfe vor Ort umsetzt.