Gesundheitsfragen
Die Gesundheitsfragen erfassen die selbstauskunftpflichtigen Angaben eines Antragstellers bei der Beantragung einer individuellen Lebens-, Kranken- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung und bilden die primäre Grundlage der medizinischen Risikoprüfung.
- Kategorie
- Personen
- Datentyp
- Liste
- Risikotreiber
- Schadenhöhe, Schadenhäufigkeit, Moral Hazard
- Wirkung auf Underwriting
- Prämie, Ausschluss, Auflage/Obliegenheit, Ablehnung
Typische Antragsfragen
- Wurden bei Ihnen in den letzten fünf/zehn Jahren eine der aufgeführten Krankheiten diagnostiziert, behandelt oder eine Behandlung empfohlen?
- Nehmen Sie derzeit ärztlich verordnete Medikamente ein, und wenn ja, für welche Erkrankung?
- Wurden Sie im massgebenden Rückblickzeitraum hospitalisiert, operiert oder an einen Facharzt überwiesen?
Nachweise
- Ausgefüllter Gesundheitsfragebogen
- Arztzeugnis des behandelnden Arztes
- Ärztliche Untersuchung oder Laborbericht, falls erforderlich
Warum relevant für das Underwriting
Die Gesundheitsfragen bilden die Grundlage der individuellen Lebens-, Kranken- und Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Sie legen Vorerkrankungen, laufende Behandlungen, Familienanamnese und Lebensstilfaktoren offen, die statistische Mortalitäts- und Morbiditätstafeln für einen konkreten Antragsteller nicht abbilden können. Da Lebens- und Erwerbsunfähigkeitsdeckungen häufig langfristig garantierte Prämien gegen ungewisse künftige Leistungsfälle beinhalten, ist eine wahrheitsgemässe Angabe bei Vertragsschluss unerlässlich; die Deklaration bildet zudem die Grundlage für das gesetzliche Recht des Versicherers, Bedingungen anzupassen oder einen Leistungsfall bei falscher Angabe wesentlicher Tatsachen anzufechten.
Erfassung und Nachweise
Antragstellende füllen einen strukturierten Fragebogen zu diagnostizierten Erkrankungen, laufender Medikation, Hospitalisationen, Familienanamnese und Lebensstilfaktoren wie Rauchen, Alkoholkonsum oder risikoreichen Tätigkeiten aus, üblicherweise über einen definierten Rückblickzeitraum. Je nach Versicherungssumme und Alter können Versicherer ein Arztzeugnis, eine ärztliche Untersuchung oder Laboruntersuchungen verlangen, um die Selbstauskunft zu überprüfen oder zu ergänzen.
Wirkung auf Deckung, Prämie und Bedingungen
Offengelegte Erkrankungen können zu einem Normaltarif, einem Risikozuschlag, spezifischen Ausschlüssen für die betreffende Erkrankung, einer befristeten oder dauerhaften Bedingung wie einer verlängerten Wartefrist oder einer Ablehnung bei Erkrankungen führen, die ausserhalb der Risikobereitschaft des Versicherers liegen. Werden Nichtangabe oder falsche Angaben wesentlicher Tatsachen erst im Leistungsfall entdeckt, kann dies nach den meisten versicherungsvertragsrechtlichen Regelungen zur Leistungsverweigerung oder zum Rücktritt vom Vertrag führen.
Massnahmen
Antragstellenden ist eine genaue und vollständige Deklaration am besten gedient, da die meisten Policen es Underwritern erlauben, eine bekannte Erkrankung zu bepreisen statt den Antrag rundweg abzulehnen; Versicherer begrenzen Antiselektion durch die oben beschriebenen medizinischen Nachweispflichten sowie durch Anfechtungsfristen nach Vertragsabschluss, die einer bewussten Nichtangabe entgegenwirken.
Normen und Regelwerke
- ISO 31000:2018 – Risk management, Guidelines