Junge Familie (Vorsorgeplanung)

Risikobild

Eine junge Familie mit unterhaltsberechtigten Kindern trägt eine konzentrierte finanzielle Exposition gegenüber dem Tod oder der Erwerbsunfähigkeit eines Elternteils, die eine Einzelperson oder ein finanziell unabhängiger, älterer Haushalt in dieser Form nicht kennt: Die überlebende Partnerin oder der überlebende Partner muss Hypothekar- oder Mietkosten, Kinderbetreuung und Lebenshaltungskosten tragen, typischerweise über einen Zeitraum von mehreren Jahrzehnten, oft bevor sich Vorsorgeleistungen aus Pensionskasse und beruflicher Vorsorge nennenswert aufgebaut haben. Da die obligatorische berufliche Vorsorge (BVG) nur ein Grundniveau an Todesfall- und Invaliditätsleistungen bietet und dieses Niveau je nach konkreter Ausgestaltung des Überobligatoriums beim Arbeitgeber jedes Elternteils erheblich variiert, lässt sich die tatsächliche Vorsorgelücke der Familie erst beurteilen, wenn die bestehende berufliche Vorsorge und Krankenversicherung bekannt sind. Bereits bestehende Gesundheitsbeeinträchtigungen, die im Rahmen der Gesundheitsfragen offengelegt werden, prägen zusätzlich, welche individuelle Leben-, Kranken- und Erwerbsunfähigkeitsdeckung zu welchen Bedingungen abgeschlossen werden kann, weshalb an diesem Punkt im Familienleben Finanzplanung und Versicherungs-Underwriting am engsten miteinander verknüpft sind.

Zu erfassende Risikomerkmale

Die nachfolgende Übersicht wird aus den mit diesem Profil verknüpften Risikomerkmalen generiert und nach Kategorie gruppiert; Details zu Underwriting-Logik, Nachweisen und Massnahmen finden sich auf den jeweiligen Merkmalsseiten.

Deckungsarchitektur

Die Risikolebensversicherung bildet den obligatorischen Kern der Vorsorgeplanung einer jungen Familie und leistet eine Kapitalzahlung oder Rente an die überlebende Partnerin oder den überlebenden Partner und die Kinder, falls ein Elternteil während der Laufzeit verstirbt; die Höhe wird auf ausstehende Schulden, laufende Lebenshaltungskosten und die Jahre bis zur finanziellen Selbständigkeit der Kinder abgestimmt. Die Krankenversicherung ist in der Schweiz für jede in der Schweiz wohnhafte Person obligatorisch und schützt zusammen mit der Berufsunfähigkeitsversicherung, welche die Leistungen aus der obligatorischen Unfall- und Vorsorgeversicherung ergänzt, das Familieneinkommen und den Zugang zur Behandlung, falls die Erwerbsfähigkeit eines Elternteils durch Krankheit oder Unfall statt durch Tod beeinträchtigt wird. Die Rentenversicherung ist eine verbreitete optionale Erweiterung für Familien, die den langfristigen Sparprozess mit dem zusätzlichen Todesfall- und Invaliditätsschutz kombinieren möchten, der in den meisten Schweizer Säule-3-Lebensversicherungsprodukten enthalten ist, statt sich allein auf eine reine Risikodeckung zu verlassen.

Prävention

Die wirksamste Massnahme für eine junge Familie ist die Bemessung von Leben- und Erwerbsunfähigkeitsschutz anhand der tatsächlichen Lücke, die nach Abzug der bestehenden beruflichen Vorsorge jedes Elternteils verbleibt, statt vom BVG-Minimum als ausreichend auszugehen, da die Grosszügigkeit des Überobligatoriums zwischen Arbeitgebern erheblich variiert. Eine vollständige und korrekte Beantwortung der Gesundheitsfragen zum Zeitpunkt des Antrags, statt erst nach einer bereits erfolgten Diagnose, erhält den Zugang zu vollständigen Vertragsbedingungen, solange Beeinträchtigungen noch bepreist statt ausgeschlossen werden können. Unterstützt eine Nanny oder andere Hausangestellte die Kinderbetreuung, schliesst deren korrekte Anmeldung bei den obligatorischen Sozial- und Unfallversicherungen eine sonst vermeidbare Arbeitgeberhaftpflichtlücke der Familie.