Full Medical Underwriting (FMU)

Funktion

Internationale Krankenversicherer bieten für Einzelpersonen und kleine Gruppen in der Regel zwei Wege der Risikoprüfung an: Full Medical Underwriting und Moratorium. Beim FMU füllt die antragstellende Person einen ausführlichen Gesundheitsfragebogen aus; bei Bedarf fordert der Versicherer Arztberichte nach. Auf dieser Grundlage entscheidet er vor Vertragsbeginn, ob er das Risiko normal, mit einem Prämienzuschlag, mit individuellen Ausschlüssen («special conditions») oder gar nicht zeichnet. AXA Global Healthcare beschreibt das Verfahren als «fully underwritten»: Der Versicherer erfragt die Krankengeschichte und teilt allfällige Ausschlüsse schriftlich mit. Der Vorteil liegt in der Transparenz – die versicherte Person weiss ab dem ersten Tag, was gedeckt ist und was nicht. Nachteilig sind der Aufwand und die Tatsache, dass Ausschlüsse marktüblich dauerhaft gelten, sofern der Versicherer sie nicht auf Antrag nach einer symptomfreien Zeit überprüft.

Abgrenzung

Anders als beim Moratorium, das die Prüfung in den Leistungsfall verlagert, ist beim FMU die Risikoentscheidung abgeschlossen, bevor Prämien bezahlt werden. Gegenüber Medical History Disregarded, das nur Firmengruppen offensteht, ist FMU restriktiver, dafür günstiger. Nicht deklarierte Vorerkrankungen bleiben ausgeschlossen; eine unvollständige Deklaration kann darüber hinaus die Anzeigepflicht verletzen und den Versicherer zur Kündigung oder Leistungsverweigerung berechtigen. In der Schweiz kennt die Krankenzusatzversicherung nach VVG dasselbe Prinzip in Form des Vorbehalts, während die KVG-Grundversicherung ohne Gesundheitsprüfung aufnimmt.

Praxishinweis

FMU eignet sich für Personen mit bekannter, klar abgrenzbarer Vorgeschichte, die Rechtssicherheit über den Deckungsumfang wünschen, und für Antragstellende in höherem Alter, denen manche Anbieter kein Moratorium mehr anbieten. Ausschlüsse und Zuschläge sollten im Versicherungsausweis wörtlich festgehalten und bei einem späteren Anbieterwechsel über Continued Personal Medical Exclusions mitgenommen werden können.