Einfamilienhaus (Eigentum)

Risikobild

Das Eigentum an einem freistehenden Einfamilienhaus konzentriert den grössten einzelnen Vermögenswert eines Haushalts in einem Bauwerk und setzt die Eigentümerin oder den Eigentümer sowohl einem Sachschaden- als auch einem Haftpflichtrisiko gegenüber Dritten aus. Das Gebäude selbst ist Brand, Wasserschäden durch Rohrbrüche oder Starkregen, Sturm und Hagel sowie, je nach Lage, Naturgefahren wie Hochwasser oder Schneedruck ausgesetzt; ältere Gebäude mit nicht erneuerten Elektro- oder Sanitärinstallationen oder mit brennbarer, leichter Dachkonstruktion weisen bei diesen Gefahren eine deutlich höhere Häufigkeit und Schadenhöhe auf. Der Hausrat und allfällige im Haus verwahrte Wertsachen wie Schmuck, Uhren oder Kunstgegenstände begründen eine Einbruch- und Allgefahrenexposition, die mit der deklarierten Versicherungssumme wächst, während die private Haftpflichtexposition Alltagssituationen abdeckt, etwa eine Besucherin, die auf der vereisten Zufahrt ausrutscht, oder einen Gartenbaum, der auf das Nachbargrundstück fällt.

Zu erfassende Risikomerkmale

Die nachfolgende Übersicht wird aus den mit diesem Profil verknüpften Risikomerkmalen generiert und nach Kategorie gruppiert; Details zu Underwriting-Logik, Nachweisen und Massnahmen finden sich auf den jeweiligen Merkmalsseiten.

Deckungsarchitektur

Die Gebäudeversicherung für das Bauwerk ist in den meisten Schweizer Kantonen obligatorisch, entweder über die kantonale Monopolversicherung oder, in Kantonen mit offenem Markt, über eine private Gebäudepolice mit mindestens Feuer- und Elementarschadendeckung. Die Privathaftpflichtversicherung deckt Personen- und Sachschadenforderungen Dritter aus den alltäglichen Tätigkeiten des Haushalts und wird durch eine eigene Wertsachenversicherung ergänzt, sobald Schmuck, Uhren oder Kunstgegenstände den in der Standard-Hausratversicherung meist enthaltenen bescheidenen Sublimit übersteigen. Die Rechtsschutzversicherung ist eine verbreitete optionale Erweiterung und finanziert Anwaltskosten bei Streitigkeiten mit Nachbarn, Handwerkern oder der Mieterschaft einer Einliegerwohnung – eine Exposition, der Eigentümerinnen und Eigentümer sonst ungedeckt ausgesetzt wären.

Prävention

Präventionsschwerpunkte für ein selbstbewohntes Eigenheim sind ein dokumentiertes Erneuerungsprogramm für Elektro-, Heizungs- und Sanitärinstallationen entsprechend dem Alter des Gebäudes, eine feuerwiderstandsfähige Bauweise und Kompartimentierung passend zu den tatsächlich verwendeten Dach- und Fassadenmaterialien sowie ein Sicherungsstandard – widerstandsfähige Schlösser, gesicherte zugängliche Öffnungen und, bei bedeutenden Wertsachen-Sublimiten, eine überwachte Alarmanlage –, der dem im Haus konzentrierten Wert entspricht. Eine periodische Überprüfung der deklarierten Hausrat- und Wertsachenwerte nach Renovationen oder grösseren Anschaffungen hält die Versicherungssummen mit der tatsächlichen Exposition im Einklang und vermeidet eine Unterversicherung im Schadenfall.