Hausratwert

Warum relevant für das Underwriting

Der Hausratwert ist die zentrale Bemessungsgrundlage für die Hausratversicherung und prägt zusammen mit der Gebäudeversicherungssumme die gesamte Sachwert-Akkumulation eines Haushalts. Underwriter benötigen eine realistische Angabe, um das Risiko im Vergleich zu ähnlichen Haushalten fair zu bepreisen und den Maximalschaden bei einem Totalschaden korrekt einzuschätzen, etwa durch einen Wohnungsbrand, einen Rohrbruch oder einen Sturm, der Dach und Inhalt gleichermassen zerstört. Da Hausratpolicen auf Neuwertbasis entschädigen, wächst die Lücke zwischen dem tatsächlichen Besitz und der deklarierten Summe über die Jahre häufig unbemerkt, wenn Möbel ersetzt, Elektronik angeschafft und Kleiderschränke gefüllt werden, ohne dass die versicherte Person diese schleichende Entwicklung bewusst wahrnimmt. Eine deutlich zu niedrig deklarierte Summe setzt die versicherte Person im Schadenfall dem Risiko einer proportionalen Kürzung durch Unterversicherung aus, während eine überhöhte Angabe die Prämie ohne entsprechendes Risiko in die Höhe treibt, weshalb eine korrekte Ersterfassung und eine regelmässige Überprüfung bei Vertragserneuerung zentral sind, um Streitigkeiten genau dann zu vermeiden, wenn der Haushalt am wenigsten in der Lage ist, sie zu verkraften.

Erfassung und Nachweise

Antragsformulare fragen üblicherweise entweder direkt nach dem Gesamtwert des Hausrats oder nach der Wohnfläche, damit der Versicherer einen standardisierten, auf Haushaltsgrösse, Region und Ausstattungsstandard abgestimmten Quadratmetertarif anwenden kann, was einer erstmaligen Deklaration einen Grossteil der Unsicherheit nimmt. Underwriter überprüfen Selbstangaben anhand einer Inventarliste, eines Grundrisses oder einer Wohnflächendokumentation und verlangen für einzelne wertvolle Gegenstände, die über die Standardannahmen hinausgehen, etwa Designermöbel, Heimkinoanlagen oder eine Weinsammlung, Kaufbelege oder ein Wertgutachten. Ist ein Haushalt kürzlich umgezogen, hat renoviert oder eine Erbschaft übernommen, verlangt der Underwriter üblicherweise eine aktualisierte Inventarliste, statt sich auf die aus der Vorpolice übernommene Summe zu verlassen, da diese Ereignisse die häufigste Ursache für einen sprunghaften Anstieg des tatsächlichen Neuwerts sind. Wird die Quadratmetermethode konsequent angewendet und die deklarierte Wohnfläche anhand offizieller Grundrisse verifiziert, können Versicherer grosszügigere Unterversicherungsbedingungen gewähren, weil die Berechnungsgrundlage selbst unabhängig nachvollziehbar ist und nicht allein auf der Schätzung der versicherten Person beruht.

Wirkung auf Deckung, Prämie und Bedingungen

Der deklarierte oder berechnete Hausratwert bestimmt die Grundprämie und die Obergrenze für eine Totalschadenzahlung und bildet zudem die Referenz für Sublimiten innerhalb der Hausratdeckung, etwa für Bargeld, Fahrräder oder in Nebengebäuden gelagerte Gegenstände. Viele Versicherer gewähren einen vertraglichen Verzicht auf den Unterversicherungseinwand, wenn die Versicherungssumme nach der genehmigten, flächenbasierten Formel des Versicherers berechnet wurde, selbst wenn sich der tatsächliche Wert im Nachhinein als etwas höher erweist; frei deklarierte Summen ausserhalb dieser Formel, oder solche, die trotz bekannter Veränderungen im Lebensstil seit Jahren nicht überprüft wurden, lösen deutlich häufiger eine Unterversicherungskürzung aus, falls der tatsächliche Wert im Schadenfall die deklarierte Summe übersteigt, und die Entschädigung wird dann proportional zur Differenz reduziert.

Massnahmen

Versicherte reduzieren das Bewertungsrisiko, indem sie eine aktuelle Hausratinventarliste führen, idealerweise mit Fotos und Seriennummern für hochwertige Elektronik, Kaufbelege für grössere Anschaffungen aufbewahren und den deklarierten Wert nach Renovationen, Umzügen oder bedeutenden Anschaffungen wie Erbstücken oder einer Homeoffice-Ausstattung überprüfen. Die Verwendung der flächenbasierten Berechnungsmethode des Versicherers, sofern angeboten, ist der zuverlässigste Weg, um die Versicherungssumme dauerhaft im Einklang mit dem tatsächlichen Wert zu halten, da sie das Vertrauen auf Erinnerung und periodische manuelle Neuschätzung überflüssig macht. Eine kurze Überprüfung des deklarierten Werts bei jeder Vertragserneuerung, statt erst nach einem Schaden, der bereits eine Deckungslücke offengelegt hat, ist die einfachste und wirksamste Absicherung gegen Unterversicherung.