Mietwohnung (Haushalt)
Risikoprofil für einen Haushalt in einer Mietwohnung: die im Underwriting typischerweise erfassten Risikomerkmale und die daraus resultierende private Versicherungsprogrammarchitektur.
Risikobild
Ein Mieterhaushalt trägt nicht das Gebäuderisiko der von ihm bewohnten Liegenschaft, da dieses bei der Vermieterschaft liegt, ist aber weiterhin dem gesamten Spektrum an Hausrat- und Haftpflichtexpositionen des Alltags in der Wohnung ausgesetzt: Brand, Wasserschäden oder ein Küchenunfall, der auf eine Nachbarwohnung übergreift, Einbruch in den Hausrat und allfällige im Haushalt verwahrte Wertsachen sowie Personen- oder Sachschadenforderungen Dritter aus eigenen Handlungen, aus dem Verhalten von Gästen oder, sofern beschäftigt, von Hausangestellten. In Mehrfamilienhäusern erhält die Wasserschaden- und Brandexposition eine zusätzliche Dimension, da ein in der Mietwohnung entstandener Schaden auch Nachbarwohnungen betreffen kann, was einen Rückgriff der Vermieterschaft oder deren Versicherung auf den Mieterhaushalt auslösen kann.
Zu erfassende Risikomerkmale
Die nachfolgende Übersicht wird aus den mit diesem Profil verknüpften Risikomerkmalen generiert und nach Kategorie gruppiert; Details zu Underwriting-Logik, Nachweisen und Massnahmen finden sich auf den jeweiligen Merkmalsseiten.
Deckungsarchitektur
Die Privathaftpflichtversicherung bildet das Fundament des Programms eines Mieterhaushalts, da sie Personen- oder Sachschadenforderungen Dritter abdeckt, einschliesslich eines Rückgriffs der Vermieterschaft für Schäden, die der Haushalt an der Mietwohnung oder an einer Nachbarwohnung verursacht, und sich, sofern Hausangestellte wie eine Reinigungskraft beschäftigt werden, auf die Arbeitgeberpflichten des Haushalts erstreckt. Eine eigene Wertsachenversicherung kommt hinzu, sobald Schmuck, Uhren oder andere individuell wertvolle Gegenstände den in einer Standard-Hausratversicherung meist enthaltenen bescheidenen Sublimit übersteigen, da das Gebäuderisiko selbst der Vermieterschaft obliegt und nicht Teil des Mieterprogramms ist. Die Rechtsschutzversicherung ist eine verbreitete optionale Erweiterung für Streitigkeiten mit der Vermieterschaft, etwa über die Kaution oder eine Kündigung, die ein Mieterhaushalt sonst aus eigener Tasche finanzieren müsste.
Prävention
Präventionsschwerpunkte für einen Mieterhaushalt sind ein Sicherungsstandard – widerstandsfähige Schlösser und, bei bedeutenden Wertsachen-Sublimiten, eine überwachte Alarmanlage – passend zum Wert des Hausrats und der Wertsachen in der Wohnung, sowie die umgehende Meldung erkannter Mängel wie eines tropfenden Wasserhahns oder eines defekten Geräts an die Vermieterschaft, bevor sich daraus ein grösserer Wasserschaden entwickelt. Werden Hausangestellte beschäftigt, vermeidet deren korrekte Anmeldung bei den obligatorischen Sozial- und Unfallversicherungen von Beginn weg eine ungedeckte Arbeitgeberhaftpflichtlücke. Ein aktuelles Hausratinventar und eine periodische Überprüfung der deklarierten Hausrat- und Wertsachenwerte nach grösseren Anschaffungen halten die Versicherungssummen mit der tatsächlichen Exposition im Einklang.
- Art
- Privat
Zu erfassende Risikomerkmale
Privatbereich
- Hausratwert — Der Hausratwert ist der deklarierte oder geschätzte Gesamtwert des beweglichen Eigentums eines Haushalts und bildet die Grundlage für die Versicherungssumme in der Hausratversicherung sowie zur Erkennung einer möglichen Unterversicherung.
- Wertsachenwert — Der Wertsachenwert ist der deklarierte oder geschätzte Gesamtwert von Schmuck, Uhren, Pelzen, Kunstgegenständen und anderen individuell wertvollen Gegenständen eines Haushalts und bildet die Grundlage für Sublimiten und Sicherungsauflagen in der Wertsachenversicherung.
- Sicherungsstandard der Wohnung — Der Sicherungsstandard der Wohnung erfasst das Niveau einbruchhemmender Schlösser, Türen, Fenster und, falls vorhanden, Alarmanlagen, die eine Wohnung schützen – eine in Hausrat- und Wertsachenversicherungsanträgen abgefragte Angabe.
- Anstellung von Hausangestellten — Die Anstellung von Hausangestellten erfasst, ob ein Haushalt Reinigungskräfte, Kinderbetreuungspersonen, Gärtner oder andere Hausangestellte beschäftigt – eine in Privathaftpflicht- und Unfallversicherungsanträgen abgefragte Angabe zur Beurteilung der Arbeitgeberhaftpflicht und der obligatorischen Sozialversicherungspflichten.
Deckungsarchitektur
Normen und Regelwerke
- ISO 31000:2018 – Risk management, Guidelines