Schadenhistorie Motorfahrzeuge
Die Schadenhistorie Motorfahrzeuge erfasst Häufigkeit, Ursache, Verschulden und Kosten der vergangenen Haftpflicht- und Kaskoschäden eines Fahrzeugs oder einer Flotte und bildet damit die zentrale empirische Grundlage für Bonus-Malus-Einstufung und Flottenrisikograding.
- Kategorie
- Historie
- Datentyp
- Liste
- Risikotreiber
- Schadenhäufigkeit, Schadenhöhe, Moral Hazard
- Wirkung auf Underwriting
- Prämie, Selbstbehalt, Auflage/Obliegenheit
Typische Antragsfragen
- Bitte listen Sie alle Haftpflicht- und Kaskoschäden der letzten 5 Jahre je Fahrzeug auf, mit Datum, Ursache, Verschulden und bezahltem Betrag.
- Wie viele schadenfreie Jahre weist der Lenker bzw. die Flotte aktuell auf, und hat sich die Bonus-Malus-Stufe bei einer Erneuerung verändert?
- Waren Personenschäden beteiligt, und sind Schäden noch offen oder reserviert?
Nachweise
- Bonus-Malus-/Schadenfreiheitsbestätigung des Vorversicherers
- Flotten-Loss-Run-Bericht nach Fahrzeug und Lenker
- Polizei- oder Unfallberichte zu bedeutenden Schäden
Warum relevant für das Underwriting
Die Schadenhistorie ist der prädiktivste Rating-Faktor in der Motorfahrzeugversicherung, da die selbstverschuldete Schadenfrequenz der Vergangenheit sowohl für einzelne Lenker als auch für eine gesamte Flotte stark mit der künftigen Schadenfrequenz korreliert. Underwriter unterscheiden selbstverschuldete von fremdverschuldeten Ereignissen, trennen Haftpflicht- von Kaskoursachen wie Kollision, Diebstahl oder Glasbruch und verfolgen, wie viele aufeinanderfolgende schadenfreie Jahre ein Risiko aufweist, da dies direkt in die bei der Erneuerung angewandte Bonus-Malus-Stufe einfliesst. Bei Flotten zeigt das Muster über Lenker und Fahrzeugtypen zudem, ob sich Schäden auf bestimmte Routen, Fahrzeugklassen oder einzelne Lenker konzentrieren.
Erfassung und Nachweise
Antragsformulare fragen eine Auflistung der Motorfahrzeugschäden der vergangenen Jahre je Fahrzeug oder Lenker ab, mit Unterscheidung von Haftpflicht- und Kaskoschäden sowie Angabe von Verschulden, Ursache und bezahltem Betrag. Versicherer überprüfen die Angaben anhand einer formellen Bonus-Malus- oder Schadenfreiheitsbestätigung des Vorversicherers, eines nach Fahrzeug und Lenker aufgeschlüsselten Flotten-Loss-Run-Berichts sowie bei bedeutenden Unfällen des Polizei- oder Unfallberichts. Abweichungen zwischen deklarierter und bestätigter Bonus-Malus-Stufe führen häufig zu einer vertieften Underwriting-Prüfung.
Wirkung auf Deckung, Prämie und Bedingungen
Eine anhaltend schadenfreie Historie hebt das Risiko auf der Bonus-Malus-Skala nach oben und sichert die günstigste Prämienstufe, während selbstverschuldete Schäden die Stufe zurücksetzen oder verschlechtern und den bei der nächsten Erneuerung angewandten Satz erhöhen. Flotten mit konzentrierter Frequenz bei bestimmten Fahrzeugen oder Lenkern sehen sich häufig mit lenkerspezifischen Selbstbehaltszuschlägen, Telematik- oder Fahrtrainingsauflagen oder dem Ausschluss der auffälligsten Einheiten aus der Deckung konfrontiert.
Massnahmen
Versicherer reagieren auf eine ungünstige Motorfahrzeugerfahrung üblicherweise mit der Forderung nach einem Fahrtrainingsprogramm, telematikgestützter Überwachung auffälliger Lenker, verschärften Fahrzeugzuteilungs- und Wartungsvorgaben sowie einer periodischen Überprüfung des Schadentrends der Flotte bei jeder Erneuerung.