Wertschutzschrank- und Sicherungsklasse

Warum relevant für das Underwriting

Der zertifizierte Widerstandsgrad eines Wertschutzschranks oder Tresorraums ist die massgebliche Grösse, die eine Sublimite für Bargeld und Wertsachen mit einer nachprüfbaren physischen Kontrolle verknüpft, denn Täter, die einen Wertschutzschrank erreichen, verfügen typischerweise nur über eine begrenzte, ungestörte Zeitspanne bis zum Eintreffen einer Intervention, und der Widerstandsgrad des Behältnisses gibt unmittelbar Auskunft darüber, wie lange es mechanischen oder thermischen Angriffswerkzeugen innerhalb dieses Zeitfensters widersteht. Underwriter nutzen den Widerstandsgrad zusammen mit dem tatsächlich über Nacht oder über das Wochenende aufbewahrten Wert, um Versicherungssummen für Bargeld im Schrank festzulegen und das Risiko im Vergleich zu Betrieben mit ähnlicher Exposition zu bepreisen; ein Missverhältnis zwischen dem gelagerten Wert und dem Widerstandsgrad des schützenden Behältnisses zählt zu den häufigsten Ursachen für Deckungsstreitigkeiten nach einem Einbruchschaden.

Erfassung und Nachweise

Antragsformulare fragen nach dem zertifizierten Widerstandsgrad des Behältnisses (üblicherweise mit Bezug auf EN 1143-1 oder eine gleichwertige nationale Klassifizierung), der Bestätigung, dass das Behältnis gemäss den Anforderungen seiner Gewichtsklasse am Baukörper verankert ist, sowie dem Höchstbetrag an Bargeld oder Wertsachen, den das Unternehmen ausserhalb der Geschäftszeiten im Behältnis aufzubewahren beabsichtigt. Underwriter prüfen die Angabe anhand der bei Installation ausgestellten Zertifizierungsplakette und des zugehörigen Zertifikats sowie anhand einer Verankerungsbestätigung, sofern das Gewicht des Behältnisses eine Befestigung am Boden oder an der Wand erfordert; für höhere Versicherungssummen wird üblicherweise eine dokumentierte Bargeldbestandsrichtlinie mit interner Obergrenze für den Übernachtbestand verlangt.

Wirkung auf Deckung, Prämie und Bedingungen

Ein Widerstandsgrad, der den üblicherweise gelagerten Wert deutlich übersteigt, führt in Verbindung mit ordnungsgemässer Verankerung zu höheren Sublimiten für Bargeld im Schrank und zu günstigeren Prämienkonditionen. Ein für den gelagerten Wert unzureichender Widerstandsgrad, ein freistehendes Behältnis, das eigentlich verankert sein müsste, oder ein Bestand, der die durch den Widerstandsgrad implizierte Sublimite regelmässig übersteigt, führen häufig zu reduzierten Sublimiten, zu Obliegenheiten mit einer Obergrenze für den Übernachtbestand oder zu Selbstbehaltszuschlägen bei Einbruch- und Mankoschäden.

Massnahmen

Ist der Widerstandsgrad für den üblicherweise gelagerten Wert unzureichend, empfehlen Versicherer und Risk Engineers üblicherweise die Umrüstung auf ein höherklassifiziertes Behältnis, das der tatsächlichen Exposition entspricht, die Sicherstellung einer den Herstellervorgaben entsprechenden Verankerung für die jeweilige Gewichtsklasse sowie die Formalisierung einer internen Richtlinie, die den ausserhalb der Geschäftszeiten im Behältnis aufbewahrten Bargeld- und Wertsachenbestand auf ein mit dem zertifizierten Widerstandsgrad vereinbares Niveau begrenzt.