Subunternehmereinsatz

Warum relevant für das Underwriting

Die Delegation von Bau-, Montage- oder Betriebsarbeiten an Subunternehmer verlagert die Haftung nicht automatisch weg von der beauftragenden Partei: Nach den allgemeinen Haftpflichtgrundsätzen und zahlreichen Bauverträgen kann ein Bauherr oder Generalunternehmer für die Sorgfaltspflichtverletzung eines Subunternehmers weiterhin haftbar bleiben, insbesondere bei inhärent gefährlichen Arbeiten oder wo gesetzliche, nicht delegierbare Pflichten unabhängig vom Vertragsinhalt bestehen. Ein hoher Subunternehmeranteil ohne belastbare vertragliche Risikoübertragung, Versicherungsnachweise oder Baustellenaufsicht setzt den Versicherungsnehmer daher Ansprüchen aus Arbeiten aus, die er nicht direkt kontrolliert hat und nach Abschluss und Überdeckung, etwa bei tragenden oder unterirdischen Arbeiten, oft nicht mehr vollständig prüfen kann. Underwriter müssen sowohl den Umfang der Subunternehmervergabe als auch die Qualität des vertraglichen und operativen Risikomanagements verstehen, da zwei Versicherungsnehmer mit identischem Subunternehmeranteil je nach Qualität ihrer Risikoübertragungspraxis eine ganz unterschiedliche tatsächliche Exposure tragen können. Underwriter unterscheiden zudem zwischen der Vergabe von Routinearbeiten mit geringer Gefährdung und tragenden oder sicherheitskritischen Arbeiten, da letztere unabhängig von der vertraglichen Dokumentation ein deutlich höheres Schadenprofil aufweisen.

Erfassung und Nachweise

Antragsformulare fragen nach dem Umfang, in dem Bau-, Montage- oder Betriebsarbeiten an Subunternehmer statt an eigenes Personal vergeben werden, ob Subunternehmer vertraglich zu einer eigenen Haftpflichtversicherung mit Einschluss des Antragstellers als Mitversicherten oder zur Schadloshaltung verpflichtet sind und wie viel Aufsicht der Antragsteller nach Auftragsvergabe behält. Underwriter prüfen Subunternehmerverträge oder Allgemeine Vertragsbedingungen, exemplarische Versicherungsnachweise der Subunternehmer, um zu bestätigen, dass eine Deckung tatsächlich besteht und in der Höhe ausreichend ist, sowie Bauüberwachungs- und Qualitätskontrollprotokolle, um zu bestätigen, dass die Risikoübertragung in der Praxis tatsächlich durchgesetzt wird und nicht nur als unbeachtete Standardklausel im Vertrag steht. Umfasst ein Projekt mehrere Subunternehmerstufen, hinterfragen Underwriter zudem, wie weit Versicherungs- und Schadloshaltungsanforderungen tatsächlich entlang der Kette weitergegeben und geprüft werden. Fehlt eine solche Weitergabe an untere Stufen, betrachten Underwriter die formal auf Papier bestehende Risikoübertragung häufig als wirkungslos.

Wirkung auf Deckung, Prämie und Bedingungen

Versicherungsnehmer mit einem disziplinierten Subunternehmermanagement, einschliesslich verpflichtender Versicherungsprüfung, vertraglicher Schadloshaltung und Mitversicherung sowie aktiver Baustellenaufsicht, werden in der Regel günstiger eingestuft, da ihre verbleibende Exposure geringer und besser dokumentiert ist. Ein hoher, wenig kontrollierter Subunternehmereinsatz führt üblicherweise zu Prämienzuschlägen, die die verbleibende Exposure widerspiegeln, zu Bedingungen für eine dokumentierte Risikoübertragung vor Arbeitsbeginn bei jedem Projekt sowie zu Ausschlüssen für Schäden durch unversicherte oder ungeprüfte Subunternehmer, die der Versicherungsnehmer entgegen seinen eigenen festgelegten Verfahren beauftragt hat. Für tragende oder sicherheitskritische Arbeiten verlangen Versicherer häufig zusätzlich den Nachweis einer projektspezifischen Abnahme durch qualifiziertes eigenes Personal, bevor die Arbeit als abgeschlossen gilt, und können bei fehlendem Nachweis eine gesonderte Sublimite oder einen erhöhten Selbstbehalt für diese Arbeiten vorsehen. Auch die Häufigkeit und Qualität der Baustellenaufsicht fliesst dabei erkennbar in die Einstufung des Gesamtrisikos ein.

Massnahmen

Versicherer empfehlen üblicherweise einen formalisierten Subunternehmermanagement-Prozess mit Präqualifikation neuer Subunternehmer vor deren Beauftragung, verpflichtendem Nachweis einer ausreichenden Haftpflichtversicherung mit Mitversicherung des Versicherungsnehmers, schriftlichen Schadloshaltungsklauseln in jedem Subunternehmervertrag unabhängig von der Projektgrösse sowie einer laufenden Baustellenaufsicht, um sicherzustellen, dass delegierte Arbeiten denselben Sicherheits- und Qualitätsstandards entsprechen wie direkt ausgeführte Arbeiten. Ein zentrales, prüfbares Verzeichnis zugelassener Subunternehmer mit aktuellem Versicherungsstatus hilft zudem zu verhindern, dass Baustellenteams unter Zeitdruck unversicherte oder ungeprüfte Arbeitskräfte beauftragen, und liefert dem Versicherungsnehmer eine schnelle Antwort, wenn ein Underwriter einen Nachweis verlangt, dass das dokumentierte Verfahren auf laufenden Projekten tatsächlich befolgt wird. Regelmässige interne Stichprobenkontrollen laufender Baustellen helfen zusätzlich, Abweichungen von der vorgeschriebenen Praxis frühzeitig zu erkennen und zu korrigieren, bevor sie sich zu einem systematischen Kontrollversagen ausweiten.