Schadenfrequenz-Trend
Der Schadenfrequenz-Trend klassifiziert, ob die Schadenrate eines Betriebs pro Expositionseinheit über die jüngsten Vertragsjahre zugenommen, sich stabilisiert oder abgenommen hat, und liefert Underwritern damit ein zukunftsgerichtetes Signal über die reine Schadenanzahl hinaus.
- Kategorie
- Historie
- Datentyp
- Auswahl
- Risikotreiber
- Schadenhäufigkeit, Kumul
- Wirkung auf Underwriting
- Prämie, Selbstbehalt, Auflage/Obliegenheit
Typische Antragsfragen
- Hat die Anzahl der Schäden pro Expositionseinheit (z.B. pro CHF 1 Mio. Umsatz, pro Mitarbeitendem, pro Fahrzeug) über die letzten 3-5 Vertragsjahre zugenommen, ist sie stabil geblieben oder hat sie abgenommen?
- Falls die Frequenz zugenommen hat: Ist dies auf Geschäftswachstum, eine neue Tätigkeit oder eine tatsächliche Verschlechterung der Schadenerfahrung zurückzuführen?
- Hat sich die Exposition (Umsatz, Mitarbeiterzahl, Flottengrösse) im selben Zeitraum wesentlich verändert, und wurde die Frequenz entsprechend normalisiert?
Nachweise
- Mehrjähriger Loss-Run-Bericht mit Expositionsdaten je Vertragsjahr
- Aktuarielle oder durch den Broker erstellte Trendanalyse mit Normalisierung nach Exposition
- Kommentar des Underwriters zur Schadenentwicklung im Jahresvergleich
Warum relevant für das Underwriting
Eine reine Schadenanzahl über mehrere Jahre kann für sich allein irreführend sein, da sie nicht zwischen einem schlicht wachsenden Betrieb, der dadurch absolut mehr Schäden erzeugt, und einem Betrieb mit einer tatsächlich sich verschlechternden Risikosituation unterscheidet. Der Schadenfrequenz-Trend normalisiert Schäden anhand einer Expositionsbasis wie Umsatz, Mitarbeiterzahl, Versicherungssumme oder Flottengrösse und klassifiziert die resultierende Richtung als zunehmend, stabil oder abnehmend. Damit erhalten Underwriter ein zukunftsgerichtetes Signal darüber, ob die aktuellen Kontrollen und das Risikomanagement der Exposition gerecht bleiben, sich verbessern oder an Wirkung verlieren.
Erfassung und Nachweise
Underwriter leiten den Trend aus einem mehrjährigen Loss Run ab, der Expositionsdaten für jedes Vertragsjahr enthält, sodass die Frequenz pro Expositionseinheit und nicht in absoluten Zahlen berechnet werden kann. Wo verfügbar, normalisiert eine aktuarielle oder durch den Broker erstellte Trendanalyse die Zahlen und trennt eine echte Frequenzänderung von Expositionswachstum oder Saisonalität. Der eigene Jahresvergleichskommentar des Underwriters, mit dem Risk Manager bei der Erneuerung diskutiert, erläutert üblicherweise jede wesentliche Verschiebung und identifiziert, ob sie auf eine bestimmte neue Tätigkeit, einen Standort oder eine Prozessänderung zurückgeht.
Wirkung auf Deckung, Prämie und Bedingungen
Ein stabiler oder abnehmender Frequenztrend, insbesondere bei wachsender Exposition, unterstützt Prämiengutschriften und bestätigt die Wirksamkeit der bestehenden Risikokontrollen. Ein zunehmender Trend, der nicht allein durch Expositionswachstum erklärt werden kann, führt üblicherweise zu Prämienzuschlägen, Selbstbehaltserhöhungen oder spezifischen Bedingungen, die auf die als Ursache der Verschlechterung identifizierte Tätigkeit, den Standort oder den Prozess abzielen.
Massnahmen
Zeigt die Frequenz einen zunehmenden Trend, verlangen Versicherer und Risk Engineers üblicherweise eine Ursachenanalyse der jüngsten, den Trend treibenden Schäden, gezielte Prozess- oder Schulungsmassnahmen an der identifizierten Quelle sowie eine Nachprüfung bei der nächsten Erneuerung, ob sich der Trend stabilisiert oder umgekehrt hat.
Normen und Regelwerke
- ISO 31000:2018 – Risk management, Guidelines