Nutzungsart
Die Nutzungsart erfasst die tatsächliche Verwendung eines Gebäudes oder einer Betriebsstätte und wird in Sach- und Haftpflichtanträgen abgefragt, weil sie die massgebende Gefahrenklasse für Brand, Betriebsunterbrechung und Drittrisiken bestimmt.
- Kategorie
- Gebäude
- Datentyp
- Text
- Risikotreiber
- Schadenhöhe, Schadenhäufigkeit, Moral Hazard
- Wirkung auf Underwriting
- Prämie, Auflage/Obliegenheit, Ausschluss
Typische Antragsfragen
- Wie wird das Gebäude oder die Betriebsstätte tatsächlich genutzt (z.B. Lagerung, Leichtindustrie, Büro, Verkauf)?
- Entspricht die deklarierte Nutzung derjenigen, für die das Gebäude ursprünglich geplant oder bewilligt wurde?
- Gibt es Neben- oder Mischnutzungen im selben Gebäude, die wesentlich von der Hauptnutzung abweichen?
Nachweise
- Baubewilligung oder Nutzungsbescheinigung
- Mietvertrag oder Mieterspiegel
- Risk-Engineering-Begehungsbericht
Warum relevant für das Underwriting
Die Nutzungsart ist eine der grundlegenden Rating-Grössen in der Sach-, Betriebsunterbrechungs- und Haftpflichtversicherung, weil sie die massgebende Gefahrenklasse bestimmt: Ein Lager für inerte Güter stellt ein sehr anderes Brand- und Drittrisiko dar als dasselbe Gebäude bei Nutzung für Kunststoffverarbeitung oder als publikumsintensiver Verkaufsraum. Underwriter stützen sich auf die deklarierte Nutzung, um die richtige Rating-Grundlage zu wählen, zu beurteilen, ob erfasste Brandschutzmerkmale weiterhin angemessen sind, und ein moralisches Risiko zu erkennen, wenn eine nicht angezeigte Nutzungsänderung das Risiko erhöht hat.
Erfassung und Nachweise
Antragsformulare fragen nach der tatsächlichen aktuellen Nutzung des Gebäudes, wobei zwischen Haupt- und allfälligen Neben- oder Mischnutzungen unterschieden wird, da ein Gebäude für eine Nutzung bewilligt, aber für eine andere genutzt werden kann. Die Baubewilligung oder Nutzungsbescheinigung legt die rechtlich zulässige Nutzung fest, während Mietverträge, Mieterspiegel und Risk-Engineering-Begehungen bestätigen, was tatsächlich vor Ort geschieht – dies ist die Grundlage, die Underwriter für die Bepreisung heranziehen, nicht allein die historische Bewilligung.
Wirkung auf Deckung, Prämie und Bedingungen
Nutzungen mit geringerem inhärentem Brand-, Kontaminations- oder Haftpflichtrisiko erhalten in der Regel Standardbedingungen und -sätze. Nutzungen mit höherem Gefahrenpotenzial oder Nutzungen, die sich seit Vertragsabschluss ohne Meldung geändert haben, führen häufig zu Prämienanpassungen, einer Obliegenheit zur Meldung jeder wesentlichen Nutzungsänderung oder zu Ausschlüssen für Tätigkeiten, die bei der Prämienberechnung nicht berücksichtigt wurden; nicht angezeigte Nutzungsänderungen sind zudem eine häufige Ursache für Deckungsstreitigkeiten im Schadenfall.
Massnahmen
Versicherer begegnen nutzungsbedingten Risiken üblicherweise durch klare Obliegenheiten zur Meldung jeder Nutzungsänderung, periodische Risk-Engineering-Begehungen zur Überprüfung der tatsächlichen Nutzung gegenüber der deklarierten Grundlage sowie nutzungsspezifische Schadenverhütungshinweise, die den Gefahren der tatsächlich ausgeübten Tätigkeit angemessen sind.