Einbruchmeldeanlage

Warum relevant für das Underwriting

Die Einbruchmeldeanlage gehört zu den grundlegendsten und am häufigsten abgefragten Sicherheitsmerkmalen im Sach- und Lager-Underwriting, weil Einbruch und Diebstahl einen erheblichen Anteil klein- und mittelgrosser Sachschäden ausmachen und stark davon abhängen, ob ein Einbruchsversuch noch während seines Verlaufs erkannt wird. Eine überwachte Anlage verkürzt die Zeit zwischen dem gewaltsamen Eindringen und dem Eintreffen einer Intervention, wodurch sowohl der entwendete Wert als auch begleitende Folgeschäden begrenzt werden, die entstehen, während sich Täter unbemerkt am Objekt aufhalten. Underwriter nutzen Vorhandensein, Abdeckungsgrad und Qualität der Alarmaufschaltung, um Risiken innerhalb desselben Nutzungs- und Standortprofils zu differenzieren, Diebstahl-Sublimiten festzulegen und zu entscheiden, ob vor Deckungszusage für höherwertige Waren, Bargeld oder tragbare Wertsachen zusätzliche Sicherungsbedingungen erforderlich sind.

Erfassung und Nachweise

Antragsformulare fragen typischerweise, ob eine automatische Einbruchmeldeanlage installiert ist, ob sie den gesamten Perimeter und alle gefährdeten Öffnungen abdeckt oder nur einen Teil des Objekts, und ob Alarme an eine ständig besetzte Empfangsstelle weitergeleitet werden statt nur lokal akustisch zu signalisieren. Underwriter überprüfen die Selbstauskunft anhand des Installationszertifikats, des laufenden Alarmaufschaltungs- beziehungsweise Interventionsvertrags sowie – falls vorhanden – eines VdS- oder gleichwertigen Gütezeichens für Errichterunternehmen und eingesetzte Technik. Bei grösseren oder höherwertigen Standorten überprüft eine Risk-Engineering-Begehung üblicherweise Melderplatzierung, Sensortechnik und Eskalationskette vor Ort.

Wirkung auf Deckung, Prämie und Bedingungen

Eine vollständig überwachte Einbruchmeldeanlage, die alle gefährdeten Öffnungen abdeckt, ermöglicht tiefere diebstahlbezogene Prämienzuschläge und höhere Sublimiten für Bargeld, Waren und Wertsachen. Teilabdeckung, Anlagen ohne externe Aufschaltung oder eine Häufung von Fehlalarmen führen häufig zu Obliegenheiten, wonach die Anlage betriebsbereit und geprüft zu halten ist, zu Sublimitenbeschränkungen bei der Diebstahldeckung oder zu Selbstbehaltszuschlägen; ein vollständiges Fehlen der Detektion an einem erhöhten Risiko kann zur Ablehnung der Diebstahldeckung insgesamt führen.

Massnahmen

Fehlt eine Detektion oder ist sie unvollständig, empfehlen Versicherer und Risk Engineers üblicherweise die Installation einer Anlage, die den gesamten Perimeter und alle gefährdeten Öffnungen abdeckt, die Aufschaltung der Alarme auf eine vertraglich gebundene, ständig besetzte Empfangsstelle sowie die Aufrechterhaltung der Anlage durch regelmässige Funktionsprüfungen gemäss den Vorgaben des Herstellers und des Aufschaltungsanbieters.