Schneelastzone
Die Schneelastzone erfasst die einem Standort durch ein anerkanntes Normenwerk oder eine Gefahrenkarte zugewiesene Boden- und Dachschneelastklasse und wird in Sachversicherungsanträgen zur Beurteilung der Dacheinsturzgefahr durch Schneeansammlung abgefragt.
- Kategorie
- Standort
- Datentyp
- Auswahl
- Risikotreiber
- Schadenhöhe, Schadenhäufigkeit, Kumul
- Wirkung auf Underwriting
- Prämie, Selbstbehalt, Sublimite, Auflage/Obliegenheit
Typische Antragsfragen
- In welcher Boden- bzw. Dachschneelastzone liegt der Standort gemäss dem massgebenden nationalen Normenwerk oder der Gefahrenkarte?
- Wurde die Dachkonstruktion für die aktuelle normative Schneelast ausgelegt, und schafft die Dachgeometrie eine Verwehungs- oder Anhäufungsgefahr (z.B. Kehlen, angrenzende höhere Dächer)?
- Besteht ein Verfahren zur Schneeräumung oder Dachüberwachung, und wurde das Dach bei älteren Gebäuden durch einen Bauingenieur beurteilt?
Nachweise
- Auszug aus der nationalen oder regionalen Schneelastkarte
- Statisches Auslegungszertifikat bzw. Lastbeurteilung durch einen Ingenieur
- Dachgeometrieplan oder Begehungsbericht
Warum relevant für das Underwriting
Starker oder anhaltender Schneefall kann eine Dachkonstruktion mit Lasten beanspruchen, die weit über die üblichen Bemessungsannahmen hinausgehen, und der Dacheinsturz durch Schneeansammlung ist eine wiederkehrende Ursache grosser Sachschäden in höher gelegenen und kontinentalen Klimazonen. Die Schneelastzone, in der ein Standort liegt, bestimmt zusammen mit der Dachgeometrie und der statischen Auslegung, ob angesammelter Schnee sicher abgetragen wird oder eine echte Überlastungsgefahr entsteht, insbesondere wenn Verwehungen an Attiken, Kehlen oder angrenzenden höheren Dächern die Last in einzelnen Bereichen konzentrieren. Underwriter nutzen die Zone, um die statische Reserve des Dachs zu benchmarken und das Kumulrisiko über ein Portfolio in schneereichen Regionen zu beurteilen.
Erfassung und Nachweise
Antragsformulare fragen nach der Boden- bzw. Dachschneelastzone des Standorts, die üblicherweise aus dem nationalen Normenwerk oder einer regionalen Schneelastkarte abgeleitet wird, zusammen mit einer Beschreibung der Dachgeometrie, die eine Verwehungs- oder Anhäufungsgefahr schaffen könnte. Underwriter überprüfen die Selbstauskunft anhand des statischen Auslegungszertifikats, das die für das Dach berücksichtigte Last bestätigt, und beauftragen insbesondere bei älteren Gebäuden oder ungewöhnlichen Dachformen eine ingenieurtechnische Beurteilung bzw. eine Dachgeometrie-Begehung zur Identifikation lastkonzentrationsgefährdeter Bereiche.
Wirkung auf Deckung, Prämie und Bedingungen
Standorte in Zonen mit geringer Schneelast und normgerecht ausgelegten Dächern werden in der Regel zu Standardbedingungen bepreist und gedeckt. Höhere Zonen, Dächer mit veralteten oder nicht bestätigten Lastannahmen oder verwehungsanfällige Geometrien führen häufig zu Prämienzuschlägen, schneelastspezifischen Selbstbehalten oder Sublimiten und zu Bedingungen, die ein Verfahren zur Schneeüberwachung oder -räumung verlangen, insbesondere bei Flach- oder flach geneigten Dächern.
Massnahmen
Bei erheblicher Schneelastexposition empfehlen Versicherer und Risk Engineers üblicherweise ein dokumentiertes Verfahren zur Schneeüberwachung und -räumung während starker Schneeansammlung, die statische Verstärkung verwehungsgefährdeter Dachbereiche sowie bei älteren Gebäuden eine erneute Beurteilung durch einen Bauingenieur anhand der aktuellen normativen Schneelast, um eine ausreichende Reserve sicherzustellen.