Weltweiter Geltungsbereich in der Krankenversicherung
Die Klausel legt fest, in welchen Ländern und für welche Aufenthaltsdauer eine Krankenversicherung Leistungen erbringt.
- Art der Klausel
- Definition
- Herkunft/Markt
- DACH – gesetzlich
- Begünstigt
- Versicherungsnehmer
- Verhandelbarkeit
- Verhandelbar
Zweck
Der territoriale Geltungsbereich bestimmt, unter welchen Voraussetzungen eine Krankenversicherung auch ausserhalb des gewöhnlichen Wohnsitzlands der versicherten Person leistet. Da sich Gesundheitssysteme, Behandlungskosten und Versorgungsstandards zwischen Ländern erheblich unterscheiden, differenzieren Versicherer typischerweise zwischen dem heimischen Versicherungsschutz, einer zeitlich befristeten Auslandsdeckung für Reisen und einer dauerhaften internationalen Deckung für Personen mit Wohnsitz im Ausland.
Wirkung und Grenzen
Substitutive Krankenversicherungen bieten regelmässig nur eine zeitlich begrenzte Mitversicherung für Auslandsaufenthalte, meist zwischen sechs Wochen und mehreren Monaten pro Jahr, während für längere Aufenthalte oder einen dauerhaften Wohnsitzwechsel eine gesonderte internationale Krankenversicherung erforderlich wird. Reisekrankenversicherungen und internationale Krankenversicherungen (International Private Medical Insurance) decken demgegenüber gezielt Notfallbehandlungen beziehungsweise die umfassende medizinische Versorgung während eines Auslandsaufenthalts ab, oft mit eigenen Länderausschlüssen, etwa für bestimmte Hochkostenländer, oder mit gestaffelten Regionaltarifen.
Verhandlung und Praxis
Für Expatriates, Grenzgänger und Vielreisende ist ein sorgfältiger Abgleich zwischen der heimischen Krankenversicherung, einer Reisekrankenversicherung und einer internationalen Krankenversicherung notwendig, um Deckungslücken beim Übergang zwischen den Policen zu vermeiden. Besonders bei geplanten Auslandsaufenthalten von mehr als einem Jahr sollte frühzeitig geprüft werden, ob die bestehende Krankenversicherung ruhend gestellt werden kann, um bei Rückkehr ohne neue Risikoprüfung wieder aufzuleben.
Der territoriale Geltungsbereich ist in keiner der drei DACH-Rechtsordnungen einheitlich gesetzlich vorgegeben, sondern ergibt sich aus den jeweiligen Versicherungsbedingungen der Anbieter, die sich in Struktur und Umfang zwischen Grund- und Zusatzversicherung erheblich unterscheiden können.