Grundfähigkeitsversicherung (Loss-of-Function Insurance)
Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt eine Rente, wenn die versicherte Person definierte körperliche oder geistige Grundfähigkeiten dauerhaft verliert, unabhängig von der Berufsausübung.
Vergleichsprofil
- Trigger
- Summenversicherung
- Versichertes Interesse
- Die körperlichen oder geistigen Grundfähigkeiten der versicherten Person unabhängig vom Beruf, deren dauerhafter Verlust die allgemeine Fähigkeit zur selbstständigen Lebensführung und Erwerbstätigkeit beeinträchtigt.
- Bemessungsgrundlage
- Alter bei Vertragsbeginn, Gewünschte Rentenhöhe, Gesundheitsdeklaration (meist einfacher als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung), Beruf (geringere Gewichtung als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung), Gewählte Grundfähigkeiten und Schweregradabstufung
- Typische Limiten
- Die Rentenhöhe wird individuell vereinbart und in manchen Tarifen bei teilweisem Verlust nach dem Grad der Beeinträchtigung abgestuft.
- Typische Selbstbehalte
- In manchen Tarifen gilt eine Wartezeit, wonach eine Mindestdauer der Beeinträchtigung (z. B. sechs Monate) erwartet werden muss, bevor die Rente ausgezahlt wird.
- Zielsegmente
- Körperlich tätige Berufe, Personen mit abgelehnter oder ungünstig eingestufter Berufsunfähigkeitsversicherung, Privatpersonen mit Bedarf an einfacherer Risikoprüfung
Versicherte Ereignisse
- Dauerhafter Verlust des Sehvermögens
- Dauerhafter Verlust des Hör- oder Sprechvermögens
- Dauerhafter Verlust der Gehfähigkeit
- Dauerhafter Verlust der Greiffähigkeit
- Dauerhafter Verlust normaler geistiger Kraftentfaltung
Kernausschlüsse
- Selbst zugefügter Fähigkeitsverlust oder Suizidversuch
- Krieg und kriegsähnliche Ereignisse
- Bei Antragstellung nicht angegebene Vorerkrankungen
- Fähigkeitsverlust durch nicht deklarierte Gefahrentätigkeiten
- Vorübergehende oder rückbildungsfähige Beeinträchtigungen
Begriff
Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine Einkommensersatzversicherung, die eine vereinbarte Rente zahlt, wenn die versicherte Person eine oder mehrere im Vertrag konkret definierte körperliche oder geistige Grundfähigkeiten (etwa Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Greifen oder normale geistige Kraftentfaltung) dauerhaft ganz oder teilweise verliert.
Abgrenzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Anders als die Berufsunfähigkeitsversicherung, die auf die konkrete Fähigkeit zur Ausübung des zuletzt ausgeübten Berufs abstellt, prüft die Grundfähigkeitsversicherung ausschliesslich den Verlust klar definierter, objektiv feststellbarer Grundfähigkeiten unabhängig vom ausgeübten Beruf, was die Leistungsprüfung im Versicherungsfall regelmässig einfacher und nachvollziehbarer macht als die oft komplexe Prüfung der Berufsunfähigkeit.
Zielgruppe und Marktbedeutung
Die Grundfähigkeitsversicherung gilt als Alternative oder Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung, insbesondere für Berufsgruppen, deren Tätigkeit von Versicherern als schwer einschätzbares oder erhöhtes Risiko eingestuft wird (etwa körperlich tätige Berufe), da für diese Gruppen eine Berufsunfähigkeitsversicherung häufig nur zu ungünstigen Konditionen oder gar nicht erhältlich ist, während die Grundfähigkeitsversicherung aufgrund der objektiveren Leistungsdefinition oft einfacher zugänglich ist.
Vergleich und Abgrenzung
Die Grundfähigkeitsversicherung ist die zentrale Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Beide zahlen eine vereinbarte Rente bei dauerhafter Invalidität, doch die Grundfähigkeitsversicherung knüpft an den objektiven, leicht überprüfbaren Verlust definierter Grundfähigkeiten an statt an die schwerer einzuschätzende Unfähigkeit zur Ausübung eines konkreten Berufs. Sie ist für die Zielklientel der Berufsunfähigkeitsversicherung meist günstiger und einfacher zu underwriten, leistet dafür aber in weniger Fällen, da viele berufsunfähigkeitsauslösende Erkrankungen (etwa chronische Schmerzen oder psychische Erkrankungen) keinen Verlust einer definierten Grundfähigkeit darstellen.