Umweltanlagenrisiko

Warum relevant für das Underwriting

Umwelthaftpflichtschäden entstehen häufig nicht durch ein einzelnes dramatisches Ereignis, sondern durch alternde, mangelhaft gewartete oder unzureichend rückgehaltene Anlagen, die schleichend austreten, bis eine Boden- oder Grundwasserverschmutzung – oft erst Jahre später – entdeckt wird, mit Sanierungskosten, die den Umsatz des ursprünglichen Versicherungsnehmers und in Extremfällen sogar seine Solvenz übersteigen können. Art, Alter und Rückhaltestandard der Tanks, Rohrleitungen und Prozessanlagen an den Standorten eines Versicherungsnehmers bestimmen daher sowohl die Wahrscheinlichkeit einer Freisetzung als auch deren mögliche Ausbreitung bis zur Entdeckung, da sich ein langsames Leck in einem ungedichteten Auffangbereich grundlegend anders verhält als dasselbe Leck, das von einem modernen doppelwandigen Tank mit kontinuierlicher Überwachung aufgefangen wird. Underwriter benötigen ein konkretes Inventar dieser Anlagen anstelle einer allgemeinen Aussage zur “Umweltexposition”, um zu beurteilen, ob das Risiko überhaupt versicherbar ist und, falls ja, zu welchen Bedingungen, da allmähliche Umweltschäden in Umwelthaftpflicht-Policenwortlauten häufig restriktiver behandelt werden als plötzliche Unfallereignisse.

Erfassung und Nachweise

Antragsformulare verlangen von den Antragstellern eine Beschreibung aller Tanks, Rohrleitungen, Prozessanlagen und Lagereinrichtungen mit umweltschädigungsfähigen Stoffen sowie der jeweiligen Rückhalte-, Leckerkennungs- und Überwachungssysteme sowie Alter und Bauweise jeder Anlage. Underwriter prüfen Umweltbewilligungen und die jüngsten Kontrollberichte, einen Lageplan mit der Lage von Tanks und Lagerbereichen relativ zu Grundwasserschutzzonen oder Oberflächengewässern sowie technische Spezifikationen zu Rückhaltung und Leckerkennung, da von der zuständigen Behörde festgestellte Bewilligungsmängel ein starker Hinweis auf ein erhöhtes Freisetzungsrisiko sind, das eine reine Selbstauskunft nicht aufdecken würde. Liegt eine Anlage nahe einer Grundwasserschutzzone oder einem Trinkwassereinzugsgebiet, verlangen Underwriter üblicherweise zusätzliche Angaben zu Bodenbeschaffenheit und Hydrogeologie, da diese Faktoren bestimmen, wie schnell eine Freisetzung einen sensiblen Rezeptor erreichen könnte. Bei Standorten mit mehreren Anlagen unterschiedlichen Alters verlangen Underwriter zudem eine getrennte Beurteilung je Anlage, statt eine pauschale Einschätzung für den gesamten Standort zu akzeptieren.

Wirkung auf Deckung, Prämie und Bedingungen

Gut rückgehaltene, bewilligte und aktiv überwachte Anlagen unterstützen Standard-Umwelthaftpflichtbedingungen und -prämien, da die Wahrscheinlichkeit einer unentdeckten, sich langsam entwickelnden Freisetzung wesentlich reduziert ist. Ältere Anlagen ohne Rückhaltesysteme, unerledigte Bewilligungsmängel oder eine Lage in der Nähe von Grundwasserschutzzonen führen üblicherweise zu Prämienzuschlägen, zu Sublimiten für allmähliche Umweltschäden, die deutlich unter der Gesamtversicherungssumme liegen, zu Bedingungen zur fristgerechten, mit dem Versicherer vereinbarten Behebung festgestellter Mängel und bei schwerwiegender oder unbehobener Nichteinhaltung zur vollständigen Ablehnung des Risikos. Versicherer unterscheiden bei der Festlegung von Sublimiten zudem zwischen plötzlichen Unfallereignissen und allmählichen Umweltschäden, da letztere schwerer frühzeitig zu erkennen sind und daher bei Entdeckung deutlich höhere erwartete Sanierungskosten verursachen. Versicherer verlangen zudem oft eine definierte Ausschlussfrist, innerhalb der keine Deckung für bereits bestehende, aber vor Vertragsbeginn noch nicht entdeckte Verschmutzungen besteht, um keine Altlasten rückwirkend zu übernehmen.

Massnahmen

Versicherer und Risk Engineers empfehlen üblicherweise, alternde Tanks und Rohrleitungen auf aktuelle Rückhalte- und Leckerkennungsstandards nachzurüsten, offene Bewilligungsmängel zeitnah zu beheben und die getroffenen Korrekturmassnahmen zu dokumentieren, sowie für alle Anlagen mit umweltrelevantem Freisetzungspotenzial ein dokumentiertes Inspektions- und Wartungsprogramm einzuführen. Ist ein vollständiger Ersatz alternder Infrastruktur nicht sofort möglich, können Übergangsmassnahmen wie eine erhöhte Überwachungsfrequenz, eine Nachrüstung der Rückhaltung oder ein mit dem Versicherer vereinbarter gestaffelter Ersatzplan aktives Risikomanagement belegen und die Versicherbarkeit in der Zwischenzeit sichern. Versicherer bewerten es üblicherweise positiv, wenn ein Versicherungsnehmer alternde Infrastruktur proaktiv identifiziert und offenlegt, bevor eine Kontrolle das Thema erzwingt, da dies auf ein reifes Umweltmanagementsystem statt auf reaktive Compliance hindeutet. Ein mit dem Versicherer offen geteilter Sanierungsplan mit klaren Fristen erleichtert zudem die Vereinbarung angemessener Übergangsbedingungen für die verbleibende Nutzungsdauer der Anlage.