Schlüsselpersonenabhängigkeit
Die Schlüsselpersonenabhängigkeit erfasst, wie stark Umsatz, Kundenbeziehungen oder technisches Know-how eines Unternehmens von einer oder wenigen namentlich bestimmten Personen abhängen, und bildet die Grundlage der Schlüsselpersonenversicherung.
- Kategorie
- Personen
- Datentyp
- Text
- Risikotreiber
- Schadenhöhe, Moral Hazard
- Wirkung auf Underwriting
- Prämie, Sublimite, Auflage/Obliegenheit
Typische Antragsfragen
- Welche Personen gelten als kritisch für die Umsatzgenerierung, den Kundenerhalt oder den Kernbetrieb, und weshalb?
- Welcher Anteil des Jahresumsatzes bzw. Gewinns ist den Kundenbeziehungen oder der Fachkompetenz jeder Schlüsselperson zuzuordnen?
- Welche Nachfolge- oder Wissenstransferregelungen bestehen, falls eine Schlüsselperson ausfällt?
Nachweise
- Organigramm mit Funktionsbeschreibungen
- Bericht über Umsatz nach Kunde bzw. nach Kundenbetreuer
- Nachfolgeplan oder Schlüsselpersonenregister
Warum relevant für das Underwriting
Die Schlüsselpersonenabhängigkeit erfasst ein Konzentrationsrisiko, das in üblichen Personalbestands- oder Lohnkennzahlen unsichtbar bleibt: Ein kleines Unternehmen, dessen Gründer nahezu sämtliche Kundenbeziehungen hält, oder ein technisches Unternehmen, das vom proprietären Know-how eines einzelnen Spezialisten abhängt, steht bei Tod oder Invalidität dieser Person vor einem wesentlich anderen Schadenszenario als ein Betrieb mit breit verteilten Verantwortlichkeiten. Underwriter müssen quantifizieren, wie viel Wert an bestimmte Personen gebunden ist, um die Versicherungssumme für die Schlüsselpersonen-Leben- und Invaliditätsdeckung zu bemessen und zu beurteilen, ob der Ausfall eine handhabbare Störung oder eine existenzielle Bedrohung für das Unternehmen darstellen würde.
Erfassung und Nachweise
Underwriter fordern üblicherweise ein Organigramm mit Angaben zur Funktionskritikalität, eine Aufschlüsselung des Umsatzes nach Kunde bzw. Kundenbetreuer, welche die Konzentration aufzeigt, sowie einen dokumentierten Nachfolgeplan oder ein Schlüsselpersonenregister an. Da die tatsächliche Abhängigkeit oft qualitativer Natur ist, hinterfragen Underwriter zusätzlich, wie ersetzbar die Kundenbeziehungen, die Fachkompetenz oder die regulatorischen Bewilligungen jeder Schlüsselperson innerhalb einer realistischen Frist wären.
Wirkung auf Deckung, Prämie und Bedingungen
Der Grad der Abhängigkeit bestimmt unmittelbar die beantragte Versicherungssumme und den angewendeten Prämiensatz, da die Deckung nach dem finanziellen Schaden bemessen wird, den das Unternehmen erleiden würde, und nicht allein nach dem Gesundheitszustand der Person. Eine schwache Nachfolgeplanung oder eine undokumentierte Konzentration von Kundenbeziehungen kann dazu führen, dass eine niedrigere Versicherungssumme als beantragt gezeichnet wird oder eine Bedingung zur Formalisierung eines Nachfolgeplans innerhalb einer festgelegten Frist gestellt wird.
Massnahmen
Unternehmen reduzieren diese Exposition, indem sie Nachfolgepläne dokumentieren und formalisieren, Mitarbeitende cross-trainieren oder redundante Kundenbeziehungen aufbauen, damit keine einzelne Person unersetzlich ist, und die Umsatzkonzentration nach Person periodisch überprüfen, um entstehende Abhängigkeiten frühzeitig zu erkennen.
Normen und Regelwerke
- ISO 31000:2018 – Risk management, Guidelines