Prämienzahlungshistorie
Die Prämienzahlungshistorie erfasst, wie zuverlässig der Antragsteller Versicherungsprämien bei früheren Policen fristgerecht bezahlt hat – eine in Sach- und Haftpflichtanträgen regelmässig abgefragte Angabe.
- Kategorie
- Finanzen/Governance
- Datentyp
- Text
- Risikotreiber
- Schadenhäufigkeit, Moral Hazard
- Wirkung auf Underwriting
- Prämie, Auflage/Obliegenheit, Ablehnung
Typische Antragsfragen
- Wurde die Deckung des Antragstellers jemals wegen Prämienverzugs gekündigt oder erlosch sie, und falls ja, wann und für welche Police?
- Wie ist die aktuelle Prämienzahlungsfrequenz, und wurde diese innerhalb der letzten drei Jahre geändert?
- Bestehen offene Prämienrückstände beim aktuellen oder einem früheren Versicherer?
Nachweise
- Bestätigung der Zahlungshistorie durch den Vorversicherer
- Kontoauszug des Brokers
- Unterlagen zu Kündigung und Wiederinkraftsetzung
Warum relevant für das Underwriting
Die Prämienzahlungshistorie ist ein Verhaltensindikator, der mit finanzieller Disziplin korreliert und indirekt auf Moral Hazard hinweisen kann: Ein Antragsteller, dessen Deckung wiederholt wegen Prämienverzugs erlosch, birgt ein höheres Risiko einer unterjährigen Kündigung, strittiger Schadenregulierung oder finanzieller Schwierigkeiten, die sich auf die Mitwirkung auswirken könnten. Da das Zahlungsverhalten unabhängig von der Risikoqualität beobachtbar ist, liefert es Underwritern ein zusätzliches Signal für Annahme- und Preisentscheide, insbesondere bei grenzwertigen Risiken.
Erfassung und Nachweise
Antragsformulare fragen, ob eine Deckung jemals wegen Prämienverzugs gekündigt wurde, wie die aktuelle Zahlungsfrequenz ist und ob sie sich geändert hat, sowie ob Rückstände beim aktuellen oder einem früheren Versicherer bestehen. Underwriter überprüfen die Historie anhand einer Bestätigung des Vorversicherers, des Kontoauszugs des Brokers und Unterlagen zu Kündigung und Wiederinkraftsetzung, da das Zahlungsverhalten selten aus der Risikobesichtigung erkennbar ist.
Wirkung auf Deckung, Prämie und Bedingungen
Eine saubere, ununterbrochene Zahlungshistorie unterstützt Standardbedingungen ohne Zuschlag. Eine Historie mit verspäteten Zahlungen, Kündigung wegen Prämienverzugs oder häufigem Wechsel zwischen jährlicher und Ratenzahlung führt zu Bedingungen wie Vorauszahlungspflichten, dem Entzug von Ratenzahlungsmöglichkeiten, strengeren Kündigungsklauseln oder – bei Wiederholung – zur Ablehnung, da dies auf ein erhöhtes Risiko eines unterjährigen Abbruchs der Geschäftsbeziehung hindeutet.
Massnahmen
Antragsteller können ein günstiges Zahlungsprofil wiederherstellen, indem sie über aufeinanderfolgende Erneuerungen hinweg konsequent zahlen, Abrechnungsstreitigkeiten zeitnah klären statt Rückstände anwachsen zu lassen, und für frühere Zahlungsausfälle mit administrativen Ursachen transparente Erklärungen liefern. Automatisierte Zahlungsvereinbarungen und eine offene Kommunikation mit dem Broker vor den Erneuerungsterminen verringern zudem das Risiko unbeabsichtigter Zahlungsausfälle.