Sterbegeldversicherung (Funeral Expense Insurance)
Die Sterbegeldversicherung ist eine Lebensversicherung mit vergleichsweise geringer Todesfallsumme, die zur Deckung der Bestattungskosten der versicherten Person bestimmt ist.
Vergleichsprofil
- Trigger
- Summenversicherung
- Versichertes Interesse
- Die finanzielle Belastung durch Bestattungskosten und damit verbundene unmittelbare Ausgaben im Todesfall der versicherten Person; das Interesse der versicherten Person oder ihrer Angehörigen, diese Belastung von den Hinterbliebenen abzuwenden.
- Bemessungsgrundlage
- Alter bei Vertragsbeginn (oft bis zu einem hohen Höchstalter), Versicherungssumme (vergleichsweise gering), Vereinfachte oder keine Gesundheitsprüfung, Zahlungsart (Einmal- oder lebenslang gleichbleibender Beitrag)
- Typische Limiten
- Die Versicherungssumme ist typischerweise gering und auf die Deckung der Bestattungskosten statt der Einkommensabsicherung ausgelegt, meist wenige Tausend bis rund CHF/EUR 15'000-20'000.
- Zielsegmente
- Ältere Personen und Seniorinnen und Senioren, Privatpersonen, die Angehörige von Bestattungskosten entlasten wollen
Versicherte Ereignisse
- Krankheitsbedingter Tod nach Ablauf der Anfangsfrist
- Unfallbedingter Tod (meist ab Vertragsbeginn gedeckt)
Kernausschlüsse
- Natürlicher Tod innerhalb der Anfangsfrist (reduzierte Leistung oder Beitragsrückgewähr)
- Suizid innerhalb der Anfangsfrist
- Krieg und kriegsähnliche Ereignisse
- Wesentliche Falschangaben in der vereinfachten Gesundheitsdeklaration
Begriff
Die Sterbegeldversicherung ist eine spezielle Form der Lebensversicherung, die im Todesfall der versicherten Person eine vergleichsweise geringe, im Voraus fest vereinbarte Versicherungssumme an die begünstigte Person auszahlt. Die Leistung ist typischerweise dazu bestimmt, die Kosten der Bestattung sowie damit verbundene unmittelbare Ausgaben zu decken, ohne dass die Begünstigten in Vorleistung treten müssen.
Zielgruppe und Vertragsgestaltung
Die Sterbegeldversicherung richtet sich vorwiegend an ältere Personen, die eine finanzielle Belastung ihrer Angehörigen im Todesfall vermeiden möchten; aufgrund des im Vergleich zu jüngeren Zielgruppen erhöhten Mortalitätsrisikos wird der Vertragsabschluss häufig bis zu einem bestimmten Höchstalter ohne umfassende Gesundheitsprüfung angeboten, wobei in den ersten Vertragsjahren regelmässig eine reduzierte Leistung oder ein Leistungsausschluss für den Fall des natürlichen Todes vorgesehen ist, um eine adverse Selektion zu begrenzen.
Abgrenzung zur klassischen Risikolebensversicherung
Im Unterschied zur klassischen Risikolebensversicherung mit befristeter Laufzeit läuft die Sterbegeldversicherung regelmässig lebenslang und mit einer im Zeitverlauf gleichbleibenden Prämie oder einer zeitlich begrenzten Beitragszahlungsdauer bei lebenslanger Leistungspflicht des Versicherers; die vergleichsweise niedrige Versicherungssumme unterscheidet sie zudem deutlich von Lebensversicherungen, die primär der Einkommensabsicherung von Hinterbliebenen dienen.
Vergleich und Abgrenzung
Die Sterbegeldversicherung ist eine spezialisierte Alternative zur Risikolebensversicherung mit engerem Zweck und deutlich niedrigerer Versicherungssumme: Während die Risikolebensversicherung auf den Ersatz von Einkommensausfall oder die Absicherung von Schulden über eine feste Laufzeit ausgelegt ist, läuft die Sterbegeldversicherung lebenslang, mit vereinfachter Annahme bis zu einem hohen Eintrittsalter, und ist ausschliesslich auf die erwarteten Bestattungskosten kalibriert. Für jüngere Antragstellende mit substanziellem Absicherungsbedarf bleibt die Risikolebensversicherung die effizientere Wahl, während die Sterbegeldversicherung die Lücke für ältere Antragstellende schliesst, die eine vergleichbare Risikolebensversicherung nicht mehr oder nur unwirtschaftlich erhalten würden.