Zertifizierungen und Normkonformität

Warum relevant für das Underwriting

Die Einhaltung geltender Produktsicherheits- und Leistungsnormen – ob verpflichtende Kennzeichnungen wie CE in der EU, die UL-Listung in Nordamerika oder freiwillig übernommene branchenspezifische Normen – ist oft der klarste Beleg dafür, dass ein Produkt vor Markteintritt unabhängig gegen einen anerkannten Massstab geprüft wurde. Produkte, die ohne erforderliche Zertifizierung verkauft werden, oder zertifizierte Produkte, die sich durch undokumentierte Konstruktions- oder Lieferantenänderungen von der ursprünglichen Spezifikation entfernt haben, sind in Produkthaftpflicht- und Rückrufschäden überproportional vertreten, da der Mangel, der normalerweise bei der Zertifizierungsprüfung entdeckt worden wäre, stattdessen erst zutage tritt, wenn das Produkt bereits bei Endnutzern im Einsatz ist. Underwriter nutzen die anwendbaren Zertifizierungen und deren Aktualität als direkten Indikator für die Wahrscheinlichkeit, dass ein Produkt wie vorgesehen sicher funktioniert, da Zertifizierungsstellen konsistente, unabhängig verifizierte Prüfprotokolle anwenden, die weit strenger sind als das, was die meisten Hersteller durch reine interne Prüfung erreichen könnten.

Erfassung und Nachweise

Antragsformulare fragen, welche Sicherheits-, Leistungs- oder regulatorischen Normen und Zertifizierungen für jede Produktlinie gelten, ob alle Produkte derzeit konform sind und ob Produkte ohne die im Zielmarkt erforderliche Kennzeichnung oder Zertifizierung vertrieben werden, samt den Gründen für eine allfällige Lücke. Underwriter fordern Konformitätszertifikate oder Prüfberichte, die formelle Konformitätserklärung, sofern anwendbar (z.B. eine vom Hersteller unterzeichnete CE-Erklärung), sowie die jüngsten Überwachungsauditberichte der Zertifizierungsstelle an, um zu bestätigen, dass der Zertifizierungsstatus durch periodische Nachprüfung aktiv aufrechterhalten und nicht nur bei der Markteinführung einmalig erlangt und danach trotz Weiterentwicklung von Produkt oder Lieferkette vernachlässigt wird. Underwriter achten besonders darauf, ob der Geltungsbereich eines bestehenden Zertifikats noch mit der aktuellen Produktkonfiguration übereinstimmt, da ein Bauteilwechsel oder eine kleine Konstruktionsänderung ein Produkt unbemerkt aus dem geprüften Rahmen herausführen kann.

Wirkung auf Deckung, Prämie und Bedingungen

Produkte, die vollständig und aktuell nach allen anwendbaren Normen zertifiziert sind, unterstützen eine Standard-Prämiengestaltung in der Produkthaftpflicht, die sich an der zugrunde liegenden Gefahrenklasse der Waren orientiert. Produkte, die ohne erforderliche Zertifizierung verkauft werden, abgelaufene Zertifizierungen oder unerledigte Mängel aus Überwachungsaudits aufweisen oder in Märkten mit Normen vertrieben werden, die der Versicherungsnehmer nicht erlangt hat, führen üblicherweise zu Prämienzuschlägen im Verhältnis zum Ausmass der Lücke, zu Bedingungen für die Erlangung oder Erneuerung der Zertifizierung innerhalb einer bestimmten Frist als Voraussetzung für die fortgesetzte Deckung und in schweren Fällen zu Ausschlüssen oder Ablehnung für die konkret betroffenen Produktlinien statt für das gesamte Risiko. Ein Muster wiederholter Zertifizierungslücken über mehrere Produktlinien hinweg werten Underwriter üblicherweise als Beleg einer generell schwächeren Compliance-Kultur, was die Bedingungen für das gesamte Risiko über die konkret betroffenen Produkte hinaus beeinflussen kann.

Massnahmen

Versicherer und Risk Engineers empfehlen üblicherweise, ein aktuelles Verzeichnis der anwendbaren Normen und Zertifizierungen für jede Produktlinie und jeden Zielmarkt zu führen, Konstruktions- oder Lieferantenänderungen vor der Umsetzung einer formellen Prüfung zur Bestätigung der fortbestehenden Konformität zu unterziehen, statt die Gültigkeit der Zertifizierung standardmässig anzunehmen, und Mängel aus Überwachungsaudits zeitnah mit dokumentierten Korrekturmassnahmen zu beheben. Die Erneuerungstermine der Zertifizierungen in einen proaktiven Compliance-Kalender aufzunehmen, statt sich auf einen Hinweis der Zertifizierungsstelle vor Ablauf zu verlassen, hilft, unbeabsichtigte Lücken zu vermeiden, die sonst erst bei einer Underwriting-Prüfung oder, schlimmer, erst nach einem Schadenfall entdeckt würden. Eine klare interne Zuweisung der Verantwortung, den Geltungsbereich der Zertifizierung mit der tatsächlichen Produktkonfiguration abzugleichen, gilt üblicherweise als wirksamste Absicherung gegen ein unbemerktes Abgleiten aus der Konformität.