Produktrisikoklasse

Warum relevant für das Underwriting

Nicht alle Produkte weisen dasselbe Schadenpotenzial auf: Ein Mangel an einem dekorativen Konsumgut verursacht typischerweise einen begrenzten, geringfügigen Schaden, während ein Fehler an einer sicherheitskritischen Komponente, einem Medizinprodukt oder einem tragenden Bauprodukt katastrophale Personenschäden, Serienschäden mit mehreren Geschädigten oder grossflächige Sachschäden auslösen kann, die den eigenen Umsatz des Herstellers um ein Vielfaches übersteigen. Die Produktrisikoklasse erlaubt es Underwritern, die Art der tatsächlich gelieferten Produkte unabhängig vom Gesamtumsatz des Antragstellers in eine erwartete Schadenschwereklasse zu übersetzen, was wesentlich ist, da ein kleiner Hersteller einer sicherheitskritischen Komponente eine weit grössere Spätschaden-Exposure tragen kann als ein deutlich grösserer Hersteller von Erzeugnissen mit geringer Gefährdung. Sie zählt zu den wichtigsten Treibern für Tarifierung, Kapazitätszuteilung und Rückversicherungsbehandlung im Produkthaftpflicht-Underwriting, da schadenintensive Klassen bei einer einfachen umsatzbasierten Tarifierung überproportional viel Versicherungssumme im Verhältnis zur generierten Prämie beanspruchen.

Erfassung und Nachweise

Antragsformulare verlangen von den Antragstellern eine Einstufung ihrer Produkte entlang eines Gefährdungsspektrums, von allgemeinen Erzeugnissen mit geringer Gefährdung über industrielle und technische Komponenten bis zu sicherheitskritischen, medizinischen oder lebenserhaltenden Anwendungen, sowie die Angabe, ob Produkte in Bereichen mit hohem Schadenpotenzial wie Luftfahrt, Fahrzeugsicherheitssystemen, Gesundheitswesen oder tragenden Bauteilen eingesetzt werden. Underwriter überprüfen die deklarierte Einstufung anhand von Produktdatenblättern, Dokumentationen zum Verwendungszweck und, sofern Produkte in grössere Systeme integriert werden, anhand von Plänen, die zeigen, wie sich ein Ausfall der Komponente auf ein übergeordnetes Bauwerk oder System auswirken und den entstehenden Schaden vervielfachen könnte. Dient eine einzelne Produktfamilie mehreren Endanwendungsbereichen mit unterschiedlichen Gefährdungsprofilen, verlangen Underwriter üblicherweise eine Aufschlüsselung nach Verwendungszweck, statt eine einzige gemischte Einstufung für die gesamte Palette zu akzeptieren, da ein Hersteller, der sowohl Konsum- als auch sicherheitskritische Varianten derselben Grundkomponente liefert, nicht so bewertet werden sollte, als trüge die gesamte Palette das geringere Gefährdungsprofil.

Wirkung auf Deckung, Prämie und Bedingungen

Produkte mit geringerem Gefährdungspotenzial ermöglichen in der Regel Standard-Produkthaftpflichtbedingungen und eine umsatzbasierte Standardprämie, während sicherheitskritische oder lebenserhaltende Klassifizierungen üblicherweise deutlich höhere Tarife, eigene Sublimiten oder Jahreshöchstersatzleistungsstrukturen, welche die Exposure des Versicherers gegenüber einem einzelnen Mangelereignis begrenzen, sowie Bedingungen für eine erweiterte Qualitätsdokumentation und Rückverfolgbarkeit vor Deckungsbestätigung nach sich ziehen. Bestimmte Anwendungen mit sehr hohem Schadenpotenzial, etwa Luftfahrtkomponenten, implantierbare Medizinprodukte oder nuklearnahe Ausrüstung, können von einer allgemeinen Produkthaftpflichtpolice ganz ausgeschlossen sein und eine Platzierung in einem Spezialmarkt mit massgeschneidertem Wortlaut und höheren Selbstbehalten erfordern. Underwriter prüfen zudem, ob sich die Einstufung im Zeitverlauf verändert hat, da eine ursprünglich für eine Anwendung mit geringer Gefährdung verkaufte Komponente in einen sicherheitskritischen Einsatzbereich wandern kann, ohne dass der Hersteller seine eigene Risikobeurteilung entsprechend aktualisiert.

Massnahmen

Versicherer und Risk Engineers empfehlen Herstellern höherer Risikoklassen üblicherweise, die Konstruktionsverifizierung und -validierung vor Markteinführung zu verstärken, eine belastbare Rückverfolgbarkeit für gezielte, eng begrenzte statt pauschale Rückrufe sicherzustellen und produktspezifische Zertifizierungen oder Drittprüfungen einzuholen, bevor Produkte in sicherheitskritischen oder besonders schadenträchtigen Märkten eingeführt werden. Eine organisatorische und dokumentarische Trennung höher eingestufter Produktlinien, damit Erkenntnisse aus einer Linie nicht im gesamten Portfolio verwässert werden, hilft zudem, Underwritern zu zeigen, dass die erhöhte Schadenklasse aktiv gemanagt und nicht einfach hingenommen wird. Herstellern wird zudem empfohlen, die Einstufung etablierter Produktlinien periodisch zu überprüfen, insbesondere wenn ein Produkt in einem neuen Endanwendungsbereich eingesetzt wird, damit eine faktische Höherstufung der Gefahrenklasse erkannt wird, bevor ein Underwriter oder, schlimmer, ein Schadenfall dies zuerst feststellt. Eine transparente Kommunikation solcher Verschiebungen mit dem Versicherer unterstützt zudem eine faire Neubewertung des Risikos, statt dass die Diskrepanz erst im Rahmen einer Schadenregulierung ans Licht kommt.