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      "id": "term-vorbehalt-zusatzversicherung",
      "lang": "en",
      "type": "term",
      "title": "Exclusion in Supplementary Health Insurance (Vorbehalt)",
      "shortDefinition": "A Vorbehalt is an individual benefit exclusion in Swiss private supplementary health insurance under the VVG by which the insurer removes existing or past conditions and their consequences from cover; it is based on the health declaration (duty of disclosure, Art. 4 VVG), may be limited in time or permanent, and is not permitted in basic insurance under the KVG.",
      "synonyms": [
        "Vorbehalt",
        "Leistungsvorbehalt",
        "Medical Exclusion",
        "Pre-existing Condition Exclusion",
        "Réserve (assurance complémentaire)"
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        "Health"
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        "VVG",
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        "Underwriting",
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        "CH: Art. 4 VVG (duty of disclosure on conclusion of the contract), Art. 6 VVG (consequences of breach of the duty of disclosure)",
        "CH: Art. 4 para. 2 KVG (duty to accept without exclusion in basic insurance), Art. 69 KVG (exclusion in daily allowance insurance under the KVG, maximum five years)",
        "DE: German counterpart; see also § 203 VVG (premium and condition adjustment in private health insurance)"
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      "body": "## Concept and Function\n\nWhile Swiss mandatory health care insurance must accept every person without medical underwriting (Art. 4 para. 2 KVG), supplementary covers such as hospital, outpatient or dental insurance are private contracts under the VVG in which the insurer may select its risks. The basis is the health declaration in the application: under Art. 4 VVG the applicant must truthfully disclose all material risk facts about which the insurer asks in text form. If the assessment reveals an increased risk, the insurer may decline the application, charge a risk loading or – most commonly in Swiss practice – impose a Vorbehalt, an exclusion that removes a specific condition, its consequences and often certain body regions or types of treatment from cover. The exclusion is stated in the policy and applies solely to the named circumstances; all other benefits remain covered.\n\n## Time Limits, Removal and Non-disclosure\n\nExclusions may be time-limited, for example two to five years after completed treatment, or permanent in the case of chronic conditions. Many insurers review removal on request once freedom from symptoms is medically documented. Unlike daily allowance insurance under the KVG, where Art. 69 KVG limits exclusions to a maximum of five years, the VVG sets no statutory maximum duration. If the duty of disclosure is breached, the insurer may under Art. 6 VVG terminate the contract within four weeks of becoming aware and refuse benefits where the concealed fact influenced the occurrence or extent of the loss; imposing a retrospective exclusion instead of termination must be agreed in the contract. Given the lifelong importance of supplementary cover, careful answering of the health questions is essential for customers.\n\n## Comparison with IPMI and Germany\n\nIn international private medical insurance the Vorbehalt corresponds to exclusions under full medical underwriting, whereas moratorium underwriting and medical history disregarded terms offer alternative routes without individual exclusions – the latter mainly in corporate groups, which is also typical of Swiss group supplementary contracts. In Germany, private health insurers may withdraw from or terminate the contract under § 19 VVG for non-disclosure; exclusions and risk loadings are common in new business but prohibited in the basic tariff."
    },
    "de": {
      "id": "term-vorbehalt-zusatzversicherung",
      "lang": "de",
      "type": "term",
      "title": "Vorbehalt in der Zusatzversicherung (Leistungsausschluss)",
      "shortDefinition": "Der Vorbehalt ist ein individueller Leistungsausschluss in der privatrechtlichen Kranken-Zusatzversicherung nach VVG, mit dem der Versicherer bestehende oder frühere Erkrankungen und deren Folgen von der Deckung ausnimmt; er beruht auf der Gesundheitsdeklaration (Anzeigepflicht Art. 4 VVG), kann befristet oder unbefristet sein und ist in der Grundversicherung nach KVG unzulässig.",
      "synonyms": [
        "Leistungsvorbehalt",
        "Gesundheitsvorbehalt",
        "Réserve (assurance complémentaire)",
        "Medical Exclusion",
        "Pre-existing Condition Exclusion"
      ],
      "linesOfBusiness": [
        "Kranken"
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      "jurisdictions": [
        "CH",
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      "tags": [
        "VVG",
        "Zusatzversicherung",
        "Underwriting",
        "Vorerkrankung"
      ],
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        "relatedTerms": [
          "term-full-medical-underwriting",
          "term-moratorium-underwriting",
          "term-medical-history-disregarded",
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        "appliesTo": [
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      "legalBasis": [
        "CH: Art. 4 VVG (Anzeigepflicht beim Vertragsabschluss), Art. 6 VVG (Folgen der verletzten Anzeigepflicht)",
        "CH: Art. 4 Abs. 2 KVG (Aufnahmepflicht ohne Vorbehalt in der OKP), Art. 69 KVG (Versicherungsvorbehalt in der Taggeldversicherung nach KVG, höchstens fünf Jahre)",
        "DE: Deutsches Pendant; ergänzend § 203 VVG (Prämien- und Bedingungsanpassung in der PKV)"
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      "url": "https://hgh.ch/lexikon/de/wissen/begriff/vorbehalt-zusatzversicherung/",
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      "body": "## Begriff und Funktion\n\nWährend die obligatorische Krankenpflegeversicherung jede Person ohne Gesundheitsprüfung aufnehmen muss (Art. 4 Abs. 2 KVG), sind Zusatzversicherungen wie Spital-, Ambulant- oder Zahnzusatz privatrechtliche Verträge nach VVG, in denen der Versicherer sein Risiko selektieren darf. Grundlage ist die Gesundheitsdeklaration im Antrag: Nach Art. 4 VVG muss die antragstellende Person alle erheblichen Gefahrstatsachen, nach denen der Versicherer in Textform fragt, wahrheitsgemäss anzeigen. Ergibt die Prüfung ein erhöhtes Risiko, kann der Versicherer den Antrag ablehnen, einen Risikozuschlag erheben oder – in der Schweizer Praxis am häufigsten – einen Vorbehalt anbringen, der eine bestimmte Erkrankung, ihre Folgen und häufig auch bestimmte Körperregionen oder Behandlungsarten von der Deckung ausschliesst. Der Vorbehalt wird in der Police ausgewiesen und gilt ausschliesslich für den benannten Sachverhalt; alle übrigen Leistungen bleiben gedeckt.\n\n## Befristung, Aufhebung und Anzeigepflichtverletzung\n\nVorbehalte können befristet sein, etwa für zwei bis fünf Jahre nach einer abgeschlossenen Behandlung, oder unbefristet bei chronischen Erkrankungen. Viele Versicherer prüfen auf Antrag die Aufhebung, wenn Beschwerdefreiheit ärztlich belegt ist. Anders als in der Taggeldversicherung nach KVG, wo Art. 69 KVG Vorbehalte auf höchstens fünf Jahre begrenzt, kennt das VVG keine gesetzliche Höchstdauer. Wird die Anzeigepflicht verletzt, kann der Versicherer nach Art. 6 VVG den Vertrag innert vier Wochen nach Kenntnis kündigen und die Leistung verweigern, sofern die verschwiegene Tatsache den Schadeneintritt oder -umfang beeinflusst hat; bei nachträglichem Vorbehalt anstelle der Kündigung ist dies im Vertrag zu vereinbaren. Wegen der lebenslangen Bedeutung der Zusatzdeckung ist die sorgfältige Beantwortung der Gesundheitsfragen für Kundinnen und Kunden zentral.\n\n## Vergleich mit IPMI und Deutschland\n\nIn der internationalen Krankenversicherung entspricht der Vorbehalt den Exclusions beim Full Medical Underwriting, während Moratorium Underwriting und Medical History Disregarded alternative Zugangswege ohne individuelle Ausschlüsse bieten – Letzteres vor allem in Firmenkollektiven, was auch für Schweizer Kollektiv-Zusatzverträge typisch ist. In Deutschland kann die PKV nach § 19 VVG bei Anzeigepflichtverletzung zurücktreten oder kündigen; Leistungsausschlüsse und Risikozuschläge sind im Neugeschäft üblich, im Basistarif jedoch ausgeschlossen."
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