{
  "id": "term-moratorium-underwriting",
  "type": "term",
  "languages": {
    "en": {
      "id": "term-moratorium-underwriting",
      "lang": "en",
      "type": "term",
      "title": "Moratorium Underwriting",
      "shortDefinition": "Moratorium underwriting is a risk assessment method in international health insurance that dispenses with a health questionnaire: pre-existing conditions from a look-back period before inception (typically five years) are automatically excluded at first and only become covered once the insured person has completed a stability period (usually 24 months) free of symptoms, treatment, medication or medical advice; the assessment takes place only at the point of claim.",
      "synonyms": [
        "Moratorium",
        "Moratorium Clause",
        "Rolling Moratorium",
        "Simplified Underwriting"
      ],
      "linesOfBusiness": [
        "Health"
      ],
      "jurisdictions": [
        "Global"
      ],
      "tags": [
        "ipmi",
        "Expatriates",
        "Underwriting",
        "Pre-existing Conditions"
      ],
      "relations": {
        "relatedTerms": [
          "cov-international-private-medical-insurance",
          "term-full-medical-underwriting",
          "term-medical-history-disregarded",
          "term-continuation-of-cover-ipmi",
          "term-vorerkrankung",
          "term-chronische-erkrankung",
          "term-gesundheitspruefung",
          "term-wartezeit"
        ],
        "partOf": [
          "cov-international-private-medical-insurance"
        ],
        "appliesTo": [],
        "regulatedBy": [],
        "relevantFor": [],
        "insurableVia": [],
        "mitigatedBy": [],
        "comprises": [],
        "alternativeTo": [],
        "complementedBy": []
      },
      "attribute": null,
      "profile": null,
      "coverageProfile": null,
      "clause": null,
      "legalBasis": [],
      "standards": [],
      "reviewStatus": "expert-reviewed",
      "reviewedBy": "Guido Hesse, Hesse Group Holding AG",
      "lastReviewed": "2026-09-04",
      "version": "0.1.0",
      "updated": "2026-09-02",
      "generated": {
        "by": "process:reconstructed",
        "at": "2026-09-02T00:00:00.000Z"
      },
      "verified": [
        {
          "by": "human:ghesse",
          "at": "2026-09-04T00:00:00.000Z",
          "method": null
        }
      ],
      "staleAfter": null,
      "url": "https://hgh.ch/lexikon/en/knowledge/term/moratorium-underwriting/",
      "alternateUrl": "https://hgh.ch/lexikon/de/wissen/begriff/moratorium-underwriting/",
      "body": "## Function\n\nThe moratorium shifts the risk assessment from the application to the claim. Instead of reviewing a health questionnaire, the insurer agrees a rule: any condition for which symptoms existed or medical advice, treatment or medication was obtained in the look-back period before inception counts as pre-existing and is excluded. Market practice is a five-year look-back; some insurers work with shorter periods of, for example, 24 months. The exclusion falls away once the insured person completes a continuous stability period after inception – usually 24 months – without symptoms, treatment, medication or consultation for that condition. AXA Global Healthcare frames the condition as two years of membership combined with two trouble-free years. If the condition recurs in the meantime, the clock restarts (\"rolling moratorium\").\n\n## Distinctions\n\nCompared with full medical underwriting, the application is faster and more discreet, but the insured person bears the uncertainty: whether a treatment is covered is decided only at pre-authorisation or claims review on the basis of the medical records obtained at that point. Chronic conditions under ongoing treatment practically never reach the stability period and therefore remain excluded in effect. The moratorium must be distinguished from the general waiting period, which applies to certain benefits (such as maternity) irrespective of medical history.\n\n## Practical Note\n\nFor healthy applicants without a relevant history, the moratorium is usually the more pragmatic choice. Anyone taking regular medication or attending check-ups should assess the exclusion realistically and consider FMU. On a later change of insurer, it should be clarified whether the new insurer recognises the stability period already completed or whether the moratorium starts afresh."
    },
    "de": {
      "id": "term-moratorium-underwriting",
      "lang": "de",
      "type": "term",
      "title": "Moratorium Underwriting",
      "shortDefinition": "Moratorium Underwriting ist ein Risikoprüfungsverfahren der internationalen Krankenversicherung ohne Gesundheitsfragebogen: Vorerkrankungen aus einem Rückblickzeitraum vor Vertragsbeginn (typischerweise fünf Jahre) sind zunächst automatisch ausgeschlossen und werden erst versichert, wenn die Person eine Stabilitätsperiode (meist 24 Monate) ohne Symptome, Behandlung, Medikation oder ärztlichen Rat überstanden hat; die Prüfung erfolgt erst im Leistungsfall.",
      "synonyms": [
        "Moratorium",
        "Moratorium-Klausel",
        "Rolling Moratorium",
        "Vereinfachte Risikoprüfung"
      ],
      "linesOfBusiness": [
        "Kranken"
      ],
      "jurisdictions": [
        "Global"
      ],
      "tags": [
        "ipmi",
        "Expatriates",
        "Underwriting",
        "Vorerkrankungen"
      ],
      "relations": {
        "relatedTerms": [
          "cov-international-private-medical-insurance",
          "term-full-medical-underwriting",
          "term-medical-history-disregarded",
          "term-continuation-of-cover-ipmi",
          "term-vorerkrankung",
          "term-chronische-erkrankung",
          "term-gesundheitspruefung",
          "term-wartezeit"
        ],
        "partOf": [
          "cov-international-private-medical-insurance"
        ],
        "appliesTo": [],
        "regulatedBy": [],
        "relevantFor": [],
        "insurableVia": [],
        "mitigatedBy": [],
        "comprises": [],
        "alternativeTo": [],
        "complementedBy": []
      },
      "attribute": null,
      "profile": null,
      "coverageProfile": null,
      "clause": null,
      "legalBasis": [],
      "standards": [],
      "reviewStatus": "expert-reviewed",
      "reviewedBy": "Guido Hesse, Hesse Group Holding AG",
      "lastReviewed": "2026-09-04",
      "version": "0.1.0",
      "updated": "2026-09-02",
      "generated": {
        "by": "process:reconstructed",
        "at": "2026-09-02T00:00:00.000Z"
      },
      "verified": [
        {
          "by": "human:ghesse",
          "at": "2026-09-04T00:00:00.000Z",
          "method": null
        }
      ],
      "staleAfter": null,
      "url": "https://hgh.ch/lexikon/de/wissen/begriff/moratorium-underwriting/",
      "alternateUrl": "https://hgh.ch/lexikon/en/knowledge/term/moratorium-underwriting/",
      "body": "## Funktion\n\nDas Moratorium verlagert die Risikoprüfung vom Antrag in den Leistungsfall. Statt einen Gesundheitsfragebogen zu prüfen, vereinbart der Versicherer eine Regel: Jede Erkrankung, für die im Rückblickzeitraum vor Vertragsbeginn Symptome bestanden oder ärztlicher Rat, Behandlung oder Medikamente in Anspruch genommen wurden, gilt als vorbestehend und ist ausgeschlossen. Marktüblich beträgt der Rückblick fünf Jahre; einzelne Anbieter arbeiten mit kürzeren Fristen von beispielsweise 24 Monaten. Der Ausschluss fällt weg, wenn die versicherte Person nach Vertragsbeginn eine zusammenhängende Stabilitätsperiode – in der Regel 24 Monate – ohne Symptome, Behandlung, Medikation oder Konsultation wegen dieser Erkrankung durchläuft. AXA Global Healthcare formuliert die Bedingung als zwei Jahre Mitgliedschaft in Verbindung mit zwei beschwerdefreien Jahren. Tritt zwischenzeitlich erneut ein Bezug zur Erkrankung auf, beginnt die Frist neu («rolling moratorium»).\n\n## Abgrenzung\n\nGegenüber dem Full Medical Underwriting ist der Antrag schneller und diskreter, doch die versicherte Person trägt die Unsicherheit: Ob eine Behandlung gedeckt ist, entscheidet sich erst bei der Vorautorisierung oder Rechnungsprüfung anhand der dann eingeholten Krankenakten. Chronische Erkrankungen, die dauerhaft behandelt werden, erreichen die Stabilitätsperiode praktisch nie und bleiben damit faktisch ausgeschlossen. Vom Moratorium zu unterscheiden ist die allgemeine Wartezeit, die unabhängig von der Krankengeschichte für bestimmte Leistungen (etwa Mutterschaft) gilt.\n\n## Praxishinweis\n\nFür gesunde Antragstellende ohne relevante Vorgeschichte ist das Moratorium meist die pragmatischere Wahl. Wer regelmässig Medikamente einnimmt oder Kontrolluntersuchungen wahrnimmt, sollte den Ausschluss realistisch einschätzen und FMU prüfen. Bei einem späteren Anbieterwechsel ist zu klären, ob der neue Versicherer die bereits absolvierte Stabilitätsperiode anerkennt oder das Moratorium neu zu laufen beginnt."
    }
  }
}