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      "title": "Full Medical Underwriting (FMU)",
      "shortDefinition": "Full medical underwriting (FMU) is the risk assessment method in international health insurance under which the applicant declares their complete medical history before inception and the insurer then permanently excludes pre-existing conditions, applies a premium loading or – if the findings are unremarkable – accepts the risk without restriction; the boundaries of cover are therefore fixed at policy start.",
      "synonyms": [
        "FMU",
        "Fully Underwritten",
        "Full Health Declaration",
        "Vollständige medizinische Risikoprüfung"
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        "Health"
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        "Underwriting",
        "Pre-existing Conditions"
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      "body": "## Function\n\nFor individuals and small groups, international health insurers generally offer two routes of risk assessment: full medical underwriting and moratorium. Under FMU the applicant completes a detailed health questionnaire; where necessary the insurer requests medical reports. On this basis it decides before inception whether to accept the risk at standard terms, with a premium loading, with individual exclusions (\"special conditions\") or not at all. AXA Global Healthcare describes the method as \"fully underwritten\": the insurer asks about the medical history and confirms any exclusions in writing. The advantage is transparency – the insured person knows from day one what is and is not covered. The disadvantages are the effort involved and the fact that, as market practice, exclusions are permanent unless the insurer agrees to review them on request after a symptom-free period.\n\n## Distinctions\n\nUnlike the moratorium, which shifts the assessment to the point of claim, under FMU the risk decision is complete before any premium is paid. Compared with medical history disregarded, which is only available to corporate groups, FMU is more restrictive but cheaper. Undeclared pre-existing conditions remain excluded; an incomplete declaration may moreover breach the duty of disclosure and entitle the insurer to cancel the policy or decline a claim. In Switzerland, supplementary health insurance under the VVG applies the same principle in the form of the \"Vorbehalt\" (reservation), whereas basic KVG insurance accepts applicants without any health assessment.\n\n## Practical Note\n\nFMU suits people with a known, clearly delimited history who want legal certainty about the scope of cover, and older applicants to whom some insurers no longer offer a moratorium. Exclusions and loadings should be recorded verbatim on the insurance certificate so that they can be carried over on a later change of insurer via continued personal medical exclusions."
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      "lang": "de",
      "type": "term",
      "title": "Full Medical Underwriting (FMU)",
      "shortDefinition": "Full Medical Underwriting (FMU) ist das Risikoprüfungsverfahren der internationalen Krankenversicherung, bei dem die antragstellende Person vor Vertragsabschluss ihre vollständige Krankengeschichte deklariert und der Versicherer daraufhin Vorerkrankungen dauerhaft ausschliesst, mit einem Prämienzuschlag belegt oder – bei unauffälligem Befund – ohne Einschränkung annimmt; die Deckungsgrenzen stehen damit bereits bei Policenbeginn fest.",
      "synonyms": [
        "FMU",
        "Vollständige medizinische Risikoprüfung",
        "Fully Underwritten",
        "Gesundheitsdeklaration"
      ],
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        "Kranken"
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        "Global",
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      ],
      "tags": [
        "ipmi",
        "Expatriates",
        "Underwriting",
        "Vorerkrankungen"
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        "relatedTerms": [
          "cov-international-private-medical-insurance",
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          "term-medical-history-disregarded",
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        "CH: Art. 4 ff. VVG (Anzeigepflicht bei Vertragsabschluss)"
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      "alternateUrl": "https://hgh.ch/lexikon/en/knowledge/term/full-medical-underwriting-fmu/",
      "body": "## Funktion\n\nInternationale Krankenversicherer bieten für Einzelpersonen und kleine Gruppen in der Regel zwei Wege der Risikoprüfung an: Full Medical Underwriting und Moratorium. Beim FMU füllt die antragstellende Person einen ausführlichen Gesundheitsfragebogen aus; bei Bedarf fordert der Versicherer Arztberichte nach. Auf dieser Grundlage entscheidet er vor Vertragsbeginn, ob er das Risiko normal, mit einem Prämienzuschlag, mit individuellen Ausschlüssen («special conditions») oder gar nicht zeichnet. AXA Global Healthcare beschreibt das Verfahren als «fully underwritten»: Der Versicherer erfragt die Krankengeschichte und teilt allfällige Ausschlüsse schriftlich mit. Der Vorteil liegt in der Transparenz – die versicherte Person weiss ab dem ersten Tag, was gedeckt ist und was nicht. Nachteilig sind der Aufwand und die Tatsache, dass Ausschlüsse marktüblich dauerhaft gelten, sofern der Versicherer sie nicht auf Antrag nach einer symptomfreien Zeit überprüft.\n\n## Abgrenzung\n\nAnders als beim Moratorium, das die Prüfung in den Leistungsfall verlagert, ist beim FMU die Risikoentscheidung abgeschlossen, bevor Prämien bezahlt werden. Gegenüber Medical History Disregarded, das nur Firmengruppen offensteht, ist FMU restriktiver, dafür günstiger. Nicht deklarierte Vorerkrankungen bleiben ausgeschlossen; eine unvollständige Deklaration kann darüber hinaus die Anzeigepflicht verletzen und den Versicherer zur Kündigung oder Leistungsverweigerung berechtigen. In der Schweiz kennt die Krankenzusatzversicherung nach VVG dasselbe Prinzip in Form des Vorbehalts, während die KVG-Grundversicherung ohne Gesundheitsprüfung aufnimmt.\n\n## Praxishinweis\n\nFMU eignet sich für Personen mit bekannter, klar abgrenzbarer Vorgeschichte, die Rechtssicherheit über den Deckungsumfang wünschen, und für Antragstellende in höherem Alter, denen manche Anbieter kein Moratorium mehr anbieten. Ausschlüsse und Zuschläge sollten im Versicherungsausweis wörtlich festgehalten und bei einem späteren Anbieterwechsel über Continued Personal Medical Exclusions mitgenommen werden können."
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