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      "id": "rp-key-person-dependency-sme",
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      "type": "risk-profile",
      "title": "Key Person Dependency (SME)",
      "shortDefinition": "Risk profile for an SME's dependency on one or a small number of key individuals: the risk attributes typically assessed in key person underwriting and the resulting insurance programme architecture to cushion the financial impact of their loss.",
      "synonyms": [
        "Key man risk profile (SME)",
        "Founder/key person dependency profile"
      ],
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      "body": "## Risk picture\n\nMany small and medium-sized enterprises concentrate a disproportionate share of revenue generation, client relationships, technical know-how or financing capacity in one founder or a small number of senior individuals, so that their death or long-term incapacity threatens not just continuity but the company's ability to service debt and retain customers. Loss drivers are therefore financial rather than physical: a sudden drop in revenue or customer retention following the loss, difficulty maintaining lender covenants or credit terms without the key person's personal guarantee or relationships, and, where succession is undocumented, a scramble for interim leadership that itself damages the business. Lenders and creditors increasingly treat evidenced key person cover as part of an SME's credit standing.\n\n## Risk attributes to capture\n\nThe table below is generated from this profile's linked risk attributes and grouped by category; see the individual attribute pages for underwriting logic, evidence requirements and mitigation measures.\n\n## Coverage architecture\n\nKey person insurance is the mandatory core, a life or disability policy taken out by the company on the key individual with the sum insured sized to the financial loss the business would suffer, not solely the person's personal circumstances. A term life policy sits alongside it as a core layer where the primary concern is death rather than incapacity, and occupational disability insurance is an optional extension covering the more gradual, and often harder to plan for, scenario of long-term incapacity rather than death.\n\n## Prevention\n\nPrevention priorities are documenting and periodically updating a succession or key person register naming who is critical and why, cross-training staff or building redundant client relationships so that no single person is irreplaceable, maintaining a revenue-by-relationship breakdown to track concentration over time, and reviewing debtor concentration and credit terms that rely implicitly on the key person's continued involvement so a gap can be closed before it becomes critical."
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    "de": {
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      "lang": "de",
      "type": "risk-profile",
      "title": "Schlüsselperson im KMU",
      "shortDefinition": "Risikoprofil für die Abhängigkeit eines KMU von einer oder wenigen Schlüsselpersonen: die im Schlüsselpersonen-Underwriting typischerweise erfassten Risikomerkmale und die daraus resultierende Versicherungsprogrammarchitektur zur Abfederung des finanziellen Schadens bei deren Ausfall.",
      "synonyms": [
        "Risikoprofil Key-Man (KMU)",
        "Abhängigkeit von Gründungs- oder Schlüsselperson"
      ],
      "linesOfBusiness": [
        "Leben",
        "Personalvorsorge",
        "Haftpflicht"
      ],
      "jurisdictions": [
        "CH",
        "EU"
      ],
      "tags": [
        "Schlüsselperson",
        "Governance",
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        "ISO 31000:2018 – Risikomanagement, Leitlinien"
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      "body": "## Risikobild\n\nViele kleine und mittlere Unternehmen konzentrieren einen unverhältnismässig grossen Anteil an Umsatzgenerierung, Kundenbeziehungen, technischem Know-how oder Finanzierungskraft auf eine Gründungsperson oder wenige leitende Personen, sodass deren Tod oder länger andauernde Erwerbsunfähigkeit nicht nur die Kontinuität, sondern auch die Fähigkeit des Unternehmens gefährdet, Fremdkapital zu bedienen und Kundenbeziehungen zu halten. Schadentreiber sind daher eher finanzieller als physischer Natur: ein plötzlicher Rückgang von Umsatz oder Kundenbindung nach dem Ausfall, Schwierigkeiten bei der Einhaltung von Kreditauflagen oder Konditionen ohne die persönliche Bürgschaft oder Beziehungen der Schlüsselperson sowie, bei fehlender Nachfolgeregelung, ein hektisches Ringen um eine Übergangsführung, das dem Unternehmen selbst schadet. Kreditgeber und Gläubiger werten eine nachgewiesene Schlüsselpersonendeckung zunehmend als Bestandteil der Bonität eines KMU.\n\n## Zu erfassende Risikomerkmale\n\nDie nachfolgende Übersicht wird aus den mit diesem Profil verknüpften Risikomerkmalen generiert und nach Kategorie gruppiert; Details zu Underwriting-Logik, Nachweisen und Massnahmen finden sich auf den jeweiligen Merkmalsseiten.\n\n## Deckungsarchitektur\n\nDie Schlüsselpersonenversicherung bildet den obligatorischen Kern – eine vom Unternehmen auf die Schlüsselperson abgeschlossene Lebens- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung, deren Versicherungssumme sich am finanziellen Schaden des Unternehmens bemisst und nicht allein an den persönlichen Verhältnissen der Person. Eine Risikolebensversicherung steht als Kernbaustein daneben, wo primär der Todesfall statt der Erwerbsunfähigkeit im Vordergrund steht, und die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine optionale Erweiterung für das eher schleichende und oft schwerer planbare Szenario einer länger andauernden Erwerbsunfähigkeit statt eines Todesfalls.\n\n## Prävention\n\nPräventionsschwerpunkte sind die Dokumentation und periodische Aktualisierung eines Nachfolge- oder Schlüsselpersonenregisters mit Angabe, wer kritisch ist und weshalb, die Cross-Schulung von Mitarbeitenden oder der Aufbau redundanter Kundenbeziehungen, damit keine einzelne Person unersetzlich ist, eine laufende Umsatz-nach-Beziehung-Übersicht zur Beobachtung der Konzentration im Zeitverlauf sowie die Überprüfung von Debitorenkonzentration und Kreditkonditionen, die implizit auf der fortgesetzten Mitwirkung der Schlüsselperson beruhen, damit eine Lücke geschlossen werden kann, bevor sie kritisch wird."
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