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      "lang": "en",
      "type": "risk-attribute",
      "title": "Occupancy Type",
      "shortDefinition": "Occupancy type records the actual use of a building or premises, and is queried in property and liability proposal forms because it determines the hazard class applicable to fire, business interruption and third-party risk.",
      "synonyms": [
        "Use of premises",
        "Building use classification"
      ],
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        "Property",
        "Business Interruption",
        "Liability"
      ],
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        "Global"
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        "Building",
        "Underwriting"
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        "questions": [
          "What is the actual current use of the building or premises (e.g. warehousing, light manufacturing, office, retail)?",
          "Does the declared occupancy match the use for which the building was originally designed or permitted?",
          "Are there any secondary or mixed uses within the same building that differ materially from the primary occupancy?"
        ],
        "evidence": [
          "Building permit or occupancy certificate",
          "Lease agreement or tenancy schedule",
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      "body": "## Why it matters for underwriting\n\nOccupancy type is one of the foundational rating variables across property, business interruption and liability lines because it determines the hazard class applied to the risk: a warehouse storing inert goods presents a very different fire and third-party exposure than the same building used for plastics processing or as a public-facing retail space. Underwriters rely on declared occupancy to select the correct rating basis, assess whether fire protection attributes on file remain appropriate, and identify moral hazard where an undisclosed change of use has increased the risk.\n\n## Capturing the attribute and evidence\n\nProposal forms ask for the actual current use of the building, distinguishing primary from secondary or mixed uses, since a building can be permitted for one use but occupied for another. The building permit establishes the approved use, while lease agreements and risk engineering surveys confirm what is actually happening on site, the basis underwriters use for rating rather than the historical permit alone.\n\n## Effect on coverage, premium and conditions\n\nOccupancies with lower inherent fire or liability hazard generally attract standard terms and rates. Higher-hazard occupancies, or occupancies that have changed without notification, commonly result in premium adjustment, a condition requiring notification of any material change of use, or exclusions for activities not contemplated when the policy was rated; undisclosed occupancy changes are a frequent source of claim disputes.\n\n## Mitigation measures\n\nInsurers typically address occupancy-related risk through clear warranties requiring notification of any change of use, periodic risk engineering surveys to confirm actual occupancy against the declared basis, and occupancy-specific loss prevention guidance appropriate to the activity carried out."
    },
    "de": {
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      "lang": "de",
      "type": "risk-attribute",
      "title": "Nutzungsart",
      "shortDefinition": "Die Nutzungsart erfasst die tatsächliche Verwendung eines Gebäudes oder einer Betriebsstätte und wird in Sach- und Haftpflichtanträgen abgefragt, weil sie die massgebende Gefahrenklasse für Brand, Betriebsunterbrechung und Drittrisiken bestimmt.",
      "synonyms": [
        "Gebäudenutzung",
        "Betriebsnutzungsklasse"
      ],
      "linesOfBusiness": [
        "Sach",
        "Betriebsunterbrechung",
        "Haftpflicht"
      ],
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        "CH",
        "EU",
        "Global"
      ],
      "tags": [
        "Gebäude",
        "Underwriting"
      ],
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          "cov-property-all-risks",
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      "attribute": {
        "category": "building",
        "dataType": "text",
        "questions": [
          "Wie wird das Gebäude oder die Betriebsstätte tatsächlich genutzt (z.B. Lagerung, Leichtindustrie, Büro, Verkauf)?",
          "Entspricht die deklarierte Nutzung derjenigen, für die das Gebäude ursprünglich geplant oder bewilligt wurde?",
          "Gibt es Neben- oder Mischnutzungen im selben Gebäude, die wesentlich von der Hauptnutzung abweichen?"
        ],
        "evidence": [
          "Baubewilligung oder Nutzungsbescheinigung",
          "Mietvertrag oder Mieterspiegel",
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        "riskDrivers": [
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          "moral-hazard"
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          "premium",
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      "clause": null,
      "legalBasis": [],
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      "reviewStatus": "expert-reviewed",
      "reviewedBy": "Guido Hesse, Hesse Group Holding AG",
      "lastReviewed": "2026-09-04",
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      "body": "## Warum relevant für das Underwriting\n\nDie Nutzungsart ist eine der grundlegenden Rating-Grössen in der Sach-, Betriebsunterbrechungs- und Haftpflichtversicherung, weil sie die massgebende Gefahrenklasse bestimmt: Ein Lager für inerte Güter stellt ein sehr anderes Brand- und Drittrisiko dar als dasselbe Gebäude bei Nutzung für Kunststoffverarbeitung oder als publikumsintensiver Verkaufsraum. Underwriter stützen sich auf die deklarierte Nutzung, um die richtige Rating-Grundlage zu wählen, zu beurteilen, ob erfasste Brandschutzmerkmale weiterhin angemessen sind, und ein moralisches Risiko zu erkennen, wenn eine nicht angezeigte Nutzungsänderung das Risiko erhöht hat.\n\n## Erfassung und Nachweise\n\nAntragsformulare fragen nach der tatsächlichen aktuellen Nutzung des Gebäudes, wobei zwischen Haupt- und allfälligen Neben- oder Mischnutzungen unterschieden wird, da ein Gebäude für eine Nutzung bewilligt, aber für eine andere genutzt werden kann. Die Baubewilligung oder Nutzungsbescheinigung legt die rechtlich zulässige Nutzung fest, während Mietverträge, Mieterspiegel und Risk-Engineering-Begehungen bestätigen, was tatsächlich vor Ort geschieht – dies ist die Grundlage, die Underwriter für die Bepreisung heranziehen, nicht allein die historische Bewilligung.\n\n## Wirkung auf Deckung, Prämie und Bedingungen\n\nNutzungen mit geringerem inhärentem Brand-, Kontaminations- oder Haftpflichtrisiko erhalten in der Regel Standardbedingungen und -sätze. Nutzungen mit höherem Gefahrenpotenzial oder Nutzungen, die sich seit Vertragsabschluss ohne Meldung geändert haben, führen häufig zu Prämienanpassungen, einer Obliegenheit zur Meldung jeder wesentlichen Nutzungsänderung oder zu Ausschlüssen für Tätigkeiten, die bei der Prämienberechnung nicht berücksichtigt wurden; nicht angezeigte Nutzungsänderungen sind zudem eine häufige Ursache für Deckungsstreitigkeiten im Schadenfall.\n\n## Massnahmen\n\nVersicherer begegnen nutzungsbedingten Risiken üblicherweise durch klare Obliegenheiten zur Meldung jeder Nutzungsänderung, periodische Risk-Engineering-Begehungen zur Überprüfung der tatsächlichen Nutzung gegenüber der deklarierten Grundlage sowie nutzungsspezifische Schadenverhütungshinweise, die den Gefahren der tatsächlich ausgeübten Tätigkeit angemessen sind."
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