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      "id": "cov-pflegeversicherung",
      "lang": "en",
      "type": "coverage",
      "title": "Long-Term Care Insurance (Pflegeversicherung)",
      "shortDefinition": "Long-term care insurance covers the financial risk of needing long-term care, providing, depending on the product design, reimbursement of costs, a care allowance, or an agreed daily benefit.",
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        "Pflegeversicherung",
        "Long-Term Care Daily Benefit Insurance"
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        "Health Insurance",
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        "trigger": "fixed-sum",
        "insuredInterest": "The financial cost of long-term care needs arising from a permanent physical, mental, or psychological impairment, insured as a private supplement to any social or statutory long-term care provision.",
        "insuredEvents": [
          "Onset of long-term care need classified into a care level/grade",
          "Permanent reliance on third-party assistance for daily living",
          "Admission to a residential care facility",
          "Need for professional home-based care services"
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        "keyExclusions": [
          "Care needs existing or foreseeable at policy inception",
          "Self-inflicted impairment",
          "War and warlike events",
          "Care needs below the minimum qualifying care level/grade",
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        "ratingBasis": [
          "Age at inception",
          "Health declaration",
          "Chosen care-level grading and corresponding benefit percentages",
          "Benefit type selected (cost reimbursement, care allowance, or daily benefit)",
          "Premium payment mode"
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        "typicalLimits": "The benefit amount is graded by the assessed care level, from partial benefits for lower grades up to the full agreed daily benefit or sum for the highest grade of care dependency.",
        "typicalDeductibles": "A waiting period of typically several months to a few years applies before benefits begin, often combined with a minimum qualifying duration of the impairment.",
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        "targetSegments": [
          "Private individuals planning for old age",
          "Pre-retirees",
          "Families concerned about the care cost gap",
          "High-net-worth individuals seeking to preserve estate value"
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      "reviewedBy": "Guido Hesse, Hesse Group Holding AG",
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      "body": "## Concept\n\nLong-term care insurance covers the financial risk arising when an insured person, due to a physical, mental, or psychological impairment, becomes permanently reliant on the help of others to manage daily life. Depending on the jurisdiction and product design, the benefit is paid either as reimbursement of costs for care services actually used, as a flat-rate care allowance, or as a contractually agreed daily benefit regardless of proof of specific costs.\n\n## Social and Private Long-Term Care Insurance\n\nIn many countries, alongside a statutory or social long-term care insurance mandate that provides basic coverage for the entire population, there is an additional option of supplementary private long-term care insurance, designed particularly to close the often substantial coverage gap between the benefits provided by social long-term care insurance and the actual cost of institutional or home-based care.\n\n## Demographic Relevance\n\nDue to the demographic aging of many societies and the resulting foreseeable increase in the number of people requiring long-term care, long-term care insurance is regarded as one of the most significant growth lines within personal insurance, both economically and in terms of social policy; for insurers, this requires careful actuarial modeling of morbidity risk over very long time horizons.\n\n## Comparison and delineation\n\nLong-term care insurance is distinguished from occupational disability insurance and health insurance by its trigger: it responds to a permanent care need arising typically at higher ages, most often after retirement, rather than to the inability to perform an occupation or to illness treatment costs during working life. Where disability insurance and daily sickness benefit insurance protect income during the working phase, long-term care insurance protects against the cost of assistance with daily living in old age, making it a natural complement rather than a substitute for these earlier-life income and health covers."
    },
    "de": {
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      "lang": "de",
      "type": "coverage",
      "title": "Pflegeversicherung (Long-Term Care Insurance)",
      "shortDefinition": "Die Pflegeversicherung deckt das finanzielle Risiko der Pflegebedürftigkeit ab und leistet je nach Ausgestaltung Kostenerstattung, Pflegegeld oder eine vereinbarte Tagegeldzahlung.",
      "synonyms": [
        "Long-Term Care Insurance",
        "Pflegetagegeldversicherung"
      ],
      "linesOfBusiness": [
        "Health"
      ],
      "jurisdictions": [],
      "tags": [
        "Krankenversicherung",
        "Personenversicherung"
      ],
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        "relatedTerms": [
          "reg-psg-ii",
          "term-invaliditaetsgrad"
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        "trigger": "fixed-sum",
        "insuredInterest": "Die finanziellen Kosten der Pflegebedürftigkeit infolge einer dauerhaften körperlichen, geistigen oder psychischen Beeinträchtigung, versichert als private Ergänzung zu einer allfälligen sozialen oder gesetzlichen Pflegevorsorge.",
        "insuredEvents": [
          "Eintritt der Pflegebedürftigkeit, eingestuft nach Pflegegrad",
          "Dauerhafte Angewiesenheit auf Hilfe Dritter im Alltag",
          "Aufnahme in eine stationäre Pflegeeinrichtung",
          "Bedarf an professioneller ambulanter Pflege"
        ],
        "keyExclusions": [
          "Bei Vertragsschluss bereits bestehende oder absehbare Pflegebedürftigkeit",
          "Selbst zugefügte Beeinträchtigung",
          "Krieg und kriegsähnliche Ereignisse",
          "Pflegebedürftigkeit unterhalb des vereinbarten Mindestpflegegrads",
          "Pflegebedürftigkeit innerhalb der Wartezeit"
        ],
        "ratingBasis": [
          "Alter bei Vertragsbeginn",
          "Gesundheitsdeklaration",
          "Gewählte Pflegegradstufung und zugehörige Leistungsprozentsätze",
          "Gewählte Leistungsart (Kostenerstattung, Pflegegeld oder Tagegeld)",
          "Zahlungsart der Prämie"
        ],
        "typicalLimits": "Die Leistungshöhe ist nach dem festgestellten Pflegegrad abgestuft, von Teilleistungen bei niedrigeren Graden bis zur vollen vereinbarten Tages- oder Pflegesumme beim höchsten Pflegegrad.",
        "typicalDeductibles": "Vor Leistungsbeginn gilt meist eine Wartezeit von mehreren Monaten bis zu einigen Jahren, häufig kombiniert mit einer Mindestdauer der Beeinträchtigung.",
        "mandatory": [],
        "targetSegments": [
          "Privatpersonen mit Vorsorge fürs Alter",
          "Personen kurz vor der Pensionierung",
          "Familien mit Sorge um die Pflegekostenlücke",
          "Vermögende Privatkunden mit Interesse am Vermögenserhalt"
        ]
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      "clause": null,
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      "reviewStatus": "expert-reviewed",
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      "body": "## Begriff\n\nDie Pflegeversicherung deckt das finanzielle Risiko ab, das entsteht, wenn eine versicherte Person aufgrund einer körperlichen, geistigen oder psychischen Beeinträchtigung dauerhaft auf die Hilfe Dritter bei der Bewältigung des Alltags angewiesen ist. Je nach Rechtsordnung und Produktausgestaltung erfolgt die Leistung entweder als Kostenerstattung für tatsächlich in Anspruch genommene Pflegeleistungen, als pauschales Pflegegeld oder als vertraglich vereinbartes Pflegetagegeld unabhängig vom Nachweis konkreter Kosten.\n\n## Soziale und private Pflegeversicherung\n\nIn vielen Ländern besteht neben einer gesetzlichen oder sozialen Pflegepflichtversicherung, die eine Grundabsicherung für die gesamte Bevölkerung bereitstellt, ergänzend die Möglichkeit einer privaten Pflegezusatzversicherung, die insbesondere die häufig erhebliche Deckungslücke zwischen den Leistungen der sozialen Pflegeversicherung und den tatsächlichen Kosten einer stationären oder ambulanten Pflege schliessen soll.\n\n## Demografische Relevanz\n\nAufgrund der demografischen Alterung vieler Gesellschaften und der damit verbundenen absehbaren Zunahme der Zahl pflegebedürftiger Personen gilt die Pflegeversicherung als eine der versicherungswirtschaftlich und sozialpolitisch bedeutsamsten Wachstumssparten der Personenversicherung; für Versicherer erfordert dies eine sorgfältige aktuarielle Modellierung des Morbiditätsrisikos über sehr lange Zeiträume hinweg.\n\n## Vergleich und Abgrenzung\n\nDie Pflegeversicherung unterscheidet sich von der Berufsunfähigkeits- und der Krankenversicherung durch ihren Auslöser: Sie greift bei dauerhafter Pflegebedürftigkeit, die typischerweise erst in höherem Alter und meist nach der Pensionierung eintritt, statt bei der Unfähigkeit zur Berufsausübung oder bei Krankheitsbehandlungskosten während des Erwerbslebens. Während Berufsunfähigkeits- und Krankentagegeldversicherung das Einkommen während der Erwerbsphase absichern, schützt die Pflegeversicherung vor den Kosten der Alltagshilfe im Alter, wodurch sie diese früher im Lebenslauf greifenden Einkommens- und Krankendeckungen sinnvoll ergänzt statt sie zu ersetzen."
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