{
  "id": "clause-mitwirkungsklausel-unfall",
  "type": "clause",
  "languages": {
    "en": {
      "id": "clause-mitwirkungsklausel-unfall",
      "lang": "en",
      "type": "clause",
      "title": "Contributory causes clause in accident insurance",
      "shortDefinition": "The contributory causes clause reduces the accident benefit in proportion to the extent that pre-existing illness or infirmity contributed to the injury.",
      "synonyms": [
        "Pre-existing condition apportionment clause"
      ],
      "linesOfBusiness": [
        "Accident"
      ],
      "jurisdictions": [
        "CH",
        "DE",
        "AT"
      ],
      "tags": [
        "Accident Insurance",
        "Benefit Reduction"
      ],
      "relations": {
        "relatedTerms": [
          "term-mitwirkungsanteil"
        ],
        "partOf": [],
        "appliesTo": [
          "cov-unfallversicherung"
        ],
        "regulatedBy": [],
        "relevantFor": [],
        "insurableVia": [],
        "mitigatedBy": [],
        "comprises": [],
        "alternativeTo": [],
        "complementedBy": []
      },
      "attribute": null,
      "profile": null,
      "coverageProfile": null,
      "clause": {
        "kind": "limitation",
        "origin": "dach-statutory",
        "favours": "insurer",
        "negotiability": "standard",
        "standardWordings": [
          "GDV AUB 2020 clause 3 (contribution of illness or infirmity)"
        ]
      },
      "legalBasis": [
        "DE: Section 182 VVG"
      ],
      "standards": [],
      "reviewStatus": "expert-reviewed",
      "reviewedBy": "Guido Hesse, Hesse Group Holding AG",
      "lastReviewed": "2026-09-04",
      "version": "0.1.0",
      "updated": "2026-09-03",
      "generated": {
        "by": "cursor-agent/claude-sonnet-5",
        "at": "2026-09-03T00:00:00.000Z"
      },
      "verified": [
        {
          "by": "human:ghesse",
          "at": "2026-09-04T00:00:00.000Z",
          "method": null
        }
      ],
      "staleAfter": null,
      "url": "https://hgh.ch/lexikon/en/knowledge/clause/contributory-causes-clause-accident/",
      "alternateUrl": "https://hgh.ch/lexikon/de/wissen/klausel/mitwirkungsklausel-unfall/",
      "body": "## Purpose\n\nThe contributory causes clause reflects the fact that an accident rarely acts in isolation; its health consequences are often amplified by illness or infirmity the life insured already had. Because private accident insurance is meant to cover pure accident risk only, the clause provides for a proportionate reduction of the benefit where such pre-existing conditions contributed to the injury sustained or to its consequences.\n\n## Effect and limits\n\nOnce the contributory share reaches a defined threshold – under common model conditions usually from 25 per cent – the benefit is reduced by the corresponding percentage. Below that threshold, no reduction is typically applied at all. The reduction affects all accident-related benefits, in particular the disability benefit, though its effect on daily benefits or the death benefit can vary by wording. The burden of proving the contributory share generally lies with the insurer and is usually established through a medical report.\n\n## Negotiation and practice\n\nIn practice, disputes most often centre on the precise assessment of the contributory share, since medical opinions can differ; an umpire opinion or an expert procedure can help resolve disagreement. For individuals with known pre-existing conditions, such as joint degeneration or osteoporosis, it is worth specifically checking whether the plan sets a minimum threshold before any reduction applies, or whether the clause can be bought out for an additional premium.\n\nUnder German law, the contribution of concurrent illness and infirmity is anchored as a basic mechanism in Section 182 VVG, though the actual reduction scale is only set out in the policy conditions. Switzerland and Austria have no comparable direct statutory rule for private accident insurance, so the reduction mechanics there rest entirely on the relevant general policy conditions, which follow the DACH market standard."
    },
    "de": {
      "id": "clause-mitwirkungsklausel-unfall",
      "lang": "de",
      "type": "clause",
      "title": "Mitwirkungsklausel in der Unfallversicherung",
      "shortDefinition": "Die Mitwirkungsklausel kürzt die Unfallversicherungsleistung entsprechend dem Anteil, mit dem Krankheiten oder Gebrechen an der Gesundheitsschädigung mitgewirkt haben.",
      "synonyms": [
        "Mitwirkungsanteil-Klausel"
      ],
      "linesOfBusiness": [
        "Unfall"
      ],
      "jurisdictions": [
        "CH",
        "DE",
        "AT"
      ],
      "tags": [
        "Unfallversicherung",
        "Leistungskürzung"
      ],
      "relations": {
        "relatedTerms": [
          "term-mitwirkungsanteil"
        ],
        "partOf": [],
        "appliesTo": [
          "cov-unfallversicherung"
        ],
        "regulatedBy": [],
        "relevantFor": [],
        "insurableVia": [],
        "mitigatedBy": [],
        "comprises": [],
        "alternativeTo": [],
        "complementedBy": []
      },
      "attribute": null,
      "profile": null,
      "coverageProfile": null,
      "clause": {
        "kind": "limitation",
        "origin": "dach-statutory",
        "favours": "insurer",
        "negotiability": "standard",
        "standardWordings": [
          "GDV AUB 2020 Ziff. 3 (Mitwirkung von Krankheiten oder Gebrechen)"
        ]
      },
      "legalBasis": [
        "DE: § 182 VVG"
      ],
      "standards": [],
      "reviewStatus": "expert-reviewed",
      "reviewedBy": "Guido Hesse, Hesse Group Holding AG",
      "lastReviewed": "2026-09-04",
      "version": "0.1.0",
      "updated": "2026-09-03",
      "generated": {
        "by": "cursor-agent/claude-sonnet-5",
        "at": "2026-09-03T00:00:00.000Z"
      },
      "verified": [
        {
          "by": "human:ghesse",
          "at": "2026-09-04T00:00:00.000Z",
          "method": null
        }
      ],
      "staleAfter": null,
      "url": "https://hgh.ch/lexikon/de/wissen/klausel/mitwirkungsklausel-unfall/",
      "alternateUrl": "https://hgh.ch/lexikon/en/knowledge/clause/contributory-causes-clause-accident/",
      "body": "## Zweck\n\nDie Mitwirkungsklausel trägt dem Umstand Rechnung, dass ein Unfall selten isoliert wirkt, sondern seine gesundheitlichen Folgen häufig durch bereits vorhandene Krankheiten oder Gebrechen der versicherten Person verstärkt werden. Da die private Unfallversicherung nur das reine Unfallrisiko abdecken soll, sieht die Klausel eine anteilige Kürzung der Leistung vor, wenn solche Vorerkrankungen an der eingetretenen Gesundheitsschädigung oder deren Folgen mitgewirkt haben.\n\n## Wirkung und Grenzen\n\nErreicht der Mitwirkungsanteil einen bestimmten Schwellenwert – nach den gängigen Musterbedingungen meist ab 25 Prozent –, wird die Leistung um den entsprechenden Prozentsatz gekürzt. Liegt der Anteil darunter, bleibt die Kürzung häufig ganz aus. Die Kürzung betrifft alle unfallbedingten Leistungsarten, insbesondere die Invaliditätsleistung, kann sich aber je nach Bedingungswerk unterschiedlich auf Tagegeld oder Todesfallleistung auswirken. Der Nachweis des Mitwirkungsanteils obliegt grundsätzlich dem Versicherer und erfolgt regelmässig durch ein medizinisches Gutachten.\n\n## Verhandlung und Praxis\n\nStreitpunkt ist in der Praxis meist die exakte Bemessung des Mitwirkungsanteils, da hierzu unterschiedliche ärztliche Einschätzungen möglich sind; ein Obergutachten oder ein Sachverständigenverfahren kann Klarheit schaffen. Bei Personen mit bekannten Vorerkrankungen, etwa Gelenkverschleiss oder Osteoporose, lohnt sich eine gezielte Prüfung, ob der Tarif eine Kürzungsuntergrenze vorsieht oder ob sich die Klausel gegen Prämienzuschlag ausschliessen lässt.\n\nNach deutschem Recht ist die Mitwirkung mitursächlicher Krankheiten und Gebrechen in § 182 VVG als Grundmechanismus gesetzlich verankert; die konkrete Kürzungsstaffel ergibt sich jedoch erst aus den Versicherungsbedingungen. In der Schweiz und in Österreich fehlt eine vergleichbare unmittelbare Gesetzesnorm für die private Unfallversicherung, sodass sich die Kürzungsmechanik dort ausschliesslich aus den jeweiligen Allgemeinen Versicherungsbedingungen ergibt, die sich am DACH-Marktstandard orientieren."
    }
  }
}