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      "shortDefinition": "The natural hazards extension clause broadens fire and buildings insurance to cover natural perils such as flood, windstorm, hail, avalanche, snow pressure and landslip, and is compulsorily bundled with private fire insurance in Switzerland.",
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      "body": "## Purpose\n\nFire policies by their nature only respond to fire, lightning and explosion; damage caused by natural events such as flood, windstorm, hail, avalanche, snow pressure, rockfall or landslip falls outside cover unless specifically agreed. The natural hazards extension clause closes this gap by bringing the listed natural perils within the scope of the fire or buildings policy.\n\n## Effect and limits\n\nIn Switzerland, natural hazards cover has been compulsorily bundled with every private fire policy for buildings and contents since the 1950s; more than 95% of all buildings are covered on this basis. In the so-called GUSTAVO cantons and in Liechtenstein, private insurers carry the buildings cover, while in the remaining cantons buildings cover is provided as a monopoly by the cantonal buildings insurers. The natural hazards pool ensures that all policyholders pay a uniform, affordable premium regardless of their individual exposure; earthquake is the one significant natural peril that is regularly excluded. In Germany and Austria, by contrast, natural hazards cover is voluntary and is arranged through separate clauses or add-on modules to the buildings or property policy.\n\n## Negotiation and practice\n\nOutside Switzerland, it is essential to check precisely which individual perils are actually included and whether earthquake needs to be covered separately. For properties in high-risk flood or landslip areas, sub-limits, deductibles and any waiting periods in the relevant clause wording deserve close attention.\n\n## Jurisdictional comparison\n\nWhile Switzerland's compulsory natural hazards model with pool-based equalisation is regarded worldwide as a role model, Germany has no insurance obligation for natural perils; the relevant cover must be actively taken up, which regularly leaves gaps in cover for flood and heavy-rainfall events."
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      "lang": "de",
      "type": "clause",
      "title": "Elementarschadenklausel",
      "shortDefinition": "Die Elementarschadenklausel erweitert die Feuer- und Wohngebäude- versicherung um Naturgefahren wie Hochwasser, Sturm, Hagel, Lawinen, Schneedruck und Erdrutsch und ist in der Schweiz obligatorisch mit der privaten Feuerversicherung gekoppelt.",
      "synonyms": [
        "Natural Hazards Extension Clause",
        "Naturgefahrendeckung"
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      "linesOfBusiness": [
        "Sach"
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        "Naturgefahren",
        "Erweiterungen",
        "Elementarschadenpool"
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      "body": "## Zweck\n\nFeuerversicherungen decken naturgemäss nur Brand-, Blitz- und Explosionsschäden ab; Schäden durch Naturereignisse wie Hochwasser, Sturm, Hagel, Lawinen, Schneedruck, Felssturz, Steinschlag oder Erdrutsch bleiben ohne besondere Vereinbarung aussen vor. Die Elementarschadenklausel schliesst diese Lücke, indem sie die genannten Naturgefahren in den Deckungsumfang der Feuer- beziehungsweise Wohngebäudeversicherung einbezieht.\n\n## Wirkung und Grenzen\n\nIn der Schweiz ist die Elementarschadendeckung seit den 1950er-Jahren obligatorisch mit jeder privaten Feuerversicherung für Gebäude und Fahrhabe verbunden; über 95 Prozent aller Gebäude sind entsprechend versichert. In den GUSTAVO-Kantonen sowie im Fürstentum Liechtenstein tragen private Versicherer die Gebäudedeckung, in den übrigen Kantonen die kantonalen Gebäudeversicherungen im Monopol. Der Elementarschaden-Pool sorgt dafür, dass alle Versicherten unabhängig vom individuellen Risikogebiet eine einheitliche, tragbare Prämie zahlen; Erdbeben ist als einzige bedeutende Naturgefahr regelmässig nicht mitversichert. In Deutschland und Österreich ist die Elementardeckung dagegen freiwillig und wird über gesonderte Klauseln oder Zusatzbausteine zur Wohngebäude- beziehungsweise Sachversicherung vereinbart.\n\n## Verhandlung und Praxis\n\nAusserhalb der Schweiz sollte bei der Deckungsprüfung genau geklärt werden, welche Einzelgefahren tatsächlich eingeschlossen sind und ob Erdbeben separat abgedeckt werden muss. Bei Objekten in Hochrisikogebieten für Überschwemmung oder Hangrutsch lohnt sich ein Blick auf Sublimiten, Selbstbehalte und etwaige Wartefristen der jeweiligen Klauselfassung.\n\n## Rechtsraumvergleich\n\nWährend die Schweiz mit dem obligatorischen Elementarschadenmodell und dem Pool-Ausgleich weltweit als Vorbild gilt, kennt Deutschland keine Versicherungspflicht für Naturgefahren; entsprechende Deckungen müssen aktiv eingeschlossen werden, was regelmässig zu Deckungslücken bei Hochwasser- und Starkregenereignissen führt."
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