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      "title": "Pre-existing conditions exclusion and loading",
      "shortDefinition": "The clause governs how a health or daily sickness benefits policy treats conditions that already existed at the time of application, for example through exclusion, a premium loading, or a waiting period.",
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        "Pre-existing condition exclusion"
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      "body": "## Purpose\n\nBecause private health and daily sickness benefits insurance is priced on an individually underwritten basis, conditions or complaints already present at the time of application are treated separately. Depending on severity and expected cost risk, the insurer may exclude such pre-existing conditions from cover, apply a premium loading, or set an extended waiting period, in order to avoid anti-selection to the detriment of the wider pool of policyholders.\n\n## Effect and limits\n\nA benefit exclusion usually applies only to the named condition and its direct consequences, leaving the rest of the cover unaffected. A premium loading, by contrast, is charged as a percentage or fixed surcharge on the base premium and covers the elevated risk on a blanket basis without narrowing benefits. Both tools rest on the pre-contractual duty of disclosure on the application form; a culpable breach can give the insurer further options to adjust or terminate the contract, independent of the exclusion or loading originally agreed.\n\n## Negotiation and practice\n\nWhere an application is declined, excluded, or subject to a high loading, it is often worth seeking a second opinion from another insurer, since risk assessment can vary between providers. After several years without related claims, some insurers will, on request, review and potentially lift an existing exclusion or loading. When switching insurers, an existing exclusion is generally carried over by the new insurer unless otherwise agreed.\n\nThe treatment of pre-existing conditions in Germany is closely tied to the pre-contractual duty of disclosure under Section 19 VVG, which frames the health questions an insurer may ask; the exclusions and loadings themselves are governed only by the insurer's model conditions. Switzerland and Austria have no directly comparable statutory rule for exclusions and loadings in private health insurance; practice there likewise follows the relevant policy conditions."
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    "de": {
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      "lang": "de",
      "type": "clause",
      "title": "Ausschluss und Risikozuschlag bei Vorerkrankungen",
      "shortDefinition": "Die Klausel regelt, wie eine Kranken- oder Krankentagegeldversicherung mit bereits bei Antragstellung bestehenden Erkrankungen umgeht, etwa durch Ausschluss, Risikozuschlag oder Wartezeit.",
      "synonyms": [
        "Vorerkrankungsausschluss"
      ],
      "linesOfBusiness": [
        "Kranken",
        "Krankentagegeld"
      ],
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        "CH",
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        "Krankenversicherung",
        "Ausschlüsse"
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      "legalBasis": [
        "DE: § 19 VVG"
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      "reviewedBy": "Guido Hesse, Hesse Group Holding AG",
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      "body": "## Zweck\n\nDa die private Kranken- und Krankentagegeldversicherung auf einer individuellen Risikoprüfung beruht, werden bei Antragstellung bereits bestehende Erkrankungen oder Beschwerden gesondert berücksichtigt. Je nach Schweregrad und erwartetem Kostenrisiko kann der Versicherer solche Vorerkrankungen vom Versicherungsschutz ausschliessen, mit einem Risikozuschlag belegen oder eine verlängerte Wartezeit vorsehen, um eine Antiselektion zulasten der Versichertengemeinschaft zu vermeiden.\n\n## Wirkung und Grenzen\n\nEin Leistungsausschluss betrifft meist nur die konkret benannte Erkrankung und ihre unmittelbaren Folgen, während der übrige Versicherungsschutz unberührt bleibt. Ein Risikozuschlag wird demgegenüber als prozentualer oder fixer Aufschlag auf die Grundprämie erhoben und deckt das erhöhte Risiko pauschal ab, ohne den Leistungsumfang einzuschränken. Grundlage für beide Instrumente ist die im Antragsformular abgefragte vorvertragliche Anzeigepflicht; wird diese schuldhaft verletzt, drohen dem Versicherer weitergehende Möglichkeiten zur nachträglichen Vertragsanpassung oder Kündigung, unabhängig vom ursprünglich vereinbarten Ausschluss oder Zuschlag.\n\n## Verhandlung und Praxis\n\nBei Ablehnung, Ausschluss oder hohem Risikozuschlag lohnt sich häufig eine Zweitmeinung bei einem weiteren Versicherer, da die Risikoeinschätzung zwischen Anbietern spürbar variieren kann. Nach einigen Jahren beschwerdefreien Verlaufs bieten manche Versicherer auf Antrag eine Überprüfung und gegebenenfalls Aufhebung eines bestehenden Ausschlusses oder Zuschlags an. Bei einem Versichererwechsel ist zu beachten, dass ein bereits bestehender Ausschluss vom neuen Versicherer regelmässig übernommen wird, sofern kein anderslautender Konsens erzielt wird.\n\nDer Umgang mit Vorerkrankungen ist in Deutschland eng mit der vorvertraglichen Anzeigepflicht nach § 19 VVG verknüpft, die den Rahmen für die vom Versicherer gestellten Gesundheitsfragen absteckt; eine gesonderte Regelung zu Ausschlüssen und Risikozuschlägen selbst findet sich dagegen erst in den Musterbedingungen der Versicherer. In der Schweiz und in Österreich fehlt eine unmittelbar vergleichbare Gesetzesnorm für Ausschlüsse und Risikozuschläge in der privaten Krankenversicherung; die Praxis folgt dort ebenfalls den jeweiligen Versicherungsbedingungen."
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